Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат ОСАГО при продаже автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В правилах ОСАГО, которые регламентируют процедуру страховки транспортного средства, есть упоминание о возможности расторжения страхового договора ОСАГО в досрочном порядке. По этим правилам, клиент вправе расторгнуть договор без объяснений побудительных причин. Но стоит помнить, что в этом случае деньги, уплаченные за ОСАГО он вернуть не сможет, равно как и их часть, поскольку компания-страховщик, оформившая клиенту ОСАГО, оставит их себе.
Досрочное расторжение ОСАГО
Для возврата уплаченной за ОСАГО суммы необходимо будет предоставить в компанию, в которой ОСАГО и было оформлено, документы, подтверждающие важность причины расторжения договора. Если повод будут признан недостаточно весомым, вернуть даже часть средств не получится.
Также вернуть деньги за ОСАГО (всю сумму или ее часть) не получится в следующих случаях:
- Договор расторгается по инициативе компании, оформившей клиенту ОСАГО. По закону, страховщик может инициировать такое расторжение, если был установлен факт предоставления клиентом недостоверных или частично достоверных сведений о себе, в результате чего была занижена стоимость полиса. К таким сведениям можно отнести информацию о технических характеристиках автомобиля: количестве лошадиных сил, например, или других факторах, влияющих на конечную стоимость ОСАГО;
- Клиент решает расторгнуть договор с компанией-страховщиком ввиду своего отъезда на длительный промежуток времени, в течение которого автомобиль использоваться не будет.
В последнем случае можно обратиться в компанию, оформившую ОСАГО, с заявлением о возврате части средств, потраченных клиентом на ОСАГО-полис. Но не стоит обольщаться: как правило, страховщик, оформивший ОСАГО, в подобных ситуациях вернуть деньги за это самое ОСАГО отказывается.
Также не получится вернуть деньги за страховку или даже их часть, если компания-страховщик находится на стадии ликвидации по причине своего банкротства. В этом случае юрлицо-учредитель признается неплатежеспособным — у него может банально не быть денег для погашения своих долговых обязательств.
На основании чего возможен возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля
На сегодняшний день полис ОСАГО нельзя назвать дешевым. Особенно дорого он обходится водителям с небольшим стажем и владельцам дорогостоящих транспортных средств. В связи с этим после продажи ТС вполне закономерно возникновение у прежнего владельца вопроса: продал машину — как вернуть деньги за страховку (и можно ли вообще это сделать)?
Такая возможность имеется однозначно абсолютно у всех автовладельцев. Она прямо предусмотрена законом: согласно п. 4 ст. 10 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ, все страховые компании обязаны возвращать клиентам часть денег за страховку в случае досрочного прекращения договора ОСАГО. Однако возможно это только в случаях, предусмотренных правилами страхования, утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П (далее — Правила).
Договор же ОСАГО, согласно п. 1.14 Правил, может быть досрочно прекращен по желанию страхователя при продаже автомобиля, которая, как предусматривает п. 1.16 Правил, является одним из оснований для возврата части страховки.
Что делать, если страховая требует оригиналы полисов ОСАГО
Требование о предоставлении оригиналов полисов ОСАГО, окончивших своё действие, являются незаконными. Даже несмотря на то, что эта глупость указана в письме, которое вы получите от страховой компании, с пересчитанными суммами.
Более того, вы, как страхователь, не обязаны хранить полисы договора страхования ОСАГО с истекшим сроком действия. Но мой совет, лучше все-таки хранить.
Таким образом, когда Вы придете в страховую компанию с письмом, где будут уже пересчитаны ваши текущие и прошлые скидки (вы получите это письмо ответом после вашего обращения в ЦБ) для написания заявления о возврате, и если страховая компания не принимает у вас заявление о возврате переплаты, пытаясь отказать вам под предлогом отсутствия оригиналов этих полисов, спорить с ними не нужно.
Можно ли вернуть страховку по автокредиту?
Да, вернуть деньги за страховку можно. По сути, это такой же товар, который можно вернуть «в магазин» в определенный период. Вы купили ботинки, но дома обнаружили, что они вам не подходят. Сложили и отнесли их в магазин. Так же можно поступить с добровольным страхованием.
Право возврата полиса прописано в законодательстве. Если страховая компания не хочет возвращать средства, можно ссылаться на Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».
Принимать решение о возврате нужно как можно раньше. Если затянуть процедуру, то могут возникнуть сложности.
Нужно учитывать, что при аннулировании КАСКО или страховании жизни и здоровья условия кредита могут измениться. У банка повышаются риски невыплаты, поэтому он компенсирует их поднятием процентной ставки или уменьшением лимита. Можно сесть и посчитать, что будет выгоднее:
- оплатить полис, но получить более выгодные условия;
- сократить траты на страховку и возвращать кредит на общих условиях.
Если подписан договор комплексного страхования (с ОСАГО), то могут возникнуть проблемы. Такой комплекс услуг – ОСАГО+КАСКО+страхование жизни и здоровья – аннулировать уже не получится.
Возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении
Если опоздать с аннулированием страхового договора в 14-дневный период, то потом вернуть средства будет очень сложно. Большинство агентств откажутся расторгать договор, получить деньги за неиспользованную услугу можно будет только через суд. И не факт, что получится выиграть дело. Можно проиграть и оплатить дополнительно все судебные расходы.
Если все-таки решились обратиться в суд, то нужно подготовить следующие документы: кредитный договор, страховой договор, паспорт.
Другая ситуация – когда клиент досрочно возвращает деньги за долг. Что в этом случае делать с полисом? Все зависит от страхового договора – разрешает ли он возврат или нет.
Если разрешает, то можно вернуть не всю сумму, а часть средств – пропорционально сроку, который прошел с момента подписания. Алгоритм действий в этом случае:
- В банке нужно взять справку о полном расчете с долгом
- Затем написать заявление в страховую компанию. Вместе с заявлением приложить паспорт страхователя, справку из кредитной организации и копию паспорта. В заявлении нужно обязательно указать причину расторжения договора. Если написать, что причина – желание клиента, то деньги не вернут. Нужно отметить, что возврат происходит из-за досрочного погашения.
- Агентство в течение нескольких дней рассматривает заявление.
- Если все в порядке, нужно указать реквизиты счета, на который компания переведет деньги в течение нескольких дней.
- Если поступил отказ, то решить вопрос можно только в суде.
Можно ли вернуть ОСАГО при продаже авто
Держатель полиса ОСАГО имеет право вернуть страховку при досрочном расторжении договора. К причинам, по которым действие соглашение прекращается раньше времени относят гибель клиента или утрату предмета страхования, например, если человек потерял право собственности на автомобиль.
То есть, вернуть деньги за страховку можно даже при продаже транспортного средства. Получить денежные средства имеют право:
- лицо, которое по договору является выгодоприобретателем;
- наследник держателя полиса ОСАГО;
- владелец автомобиля или его наследник;
- законный представитель клиента.
- Законодательство об ОСАГО находится в активной разработке и часто меняется, поэтому следите за новостями автомобильного законотворчества – это в любом случае полезно.
- Обязательно читайте договор при оформлении ОСАГО на предмет выявления там различных подводных камней, которые иногда туда заносят молодые компании чтобы максимально ограничить финансовый отток.
- По общему опыту автомобилистов наиболее выгодные возвраты ОСАГО бывают, если до окончания невостребованной страховки остается от полугода времени.
- Как альтернативный вариант, вы можете переоформить договор ОСАГО на нового владельца в офисе страховщика. В этом случае, если вы уверены в честности покупателя, вы можете получить с него выплату за весь оставшийся период, без страхового «побора» в 23%.
Расторжение полиса по требованию одной из сторон
Потребовать прекращения ОСАГО, поскольку автолюбителя не устроили сумма или сроки возмещения, сервис в данной компании или человек перестал водить машину по личным обстоятельствам (например, изменения в состоянии здоровья, длительная командировка) — нельзя. Сменить страховщика до завершения договора можно, если:
- он лишился лицензии на этот вид деятельности
- указанный в полисе автомобиль продан (изменился собственник в ПТС)
Также существует обтекаемая формулировка об «иных, предусмотренных законом случаях». Её-то и используют клиенты, которые намерены получить назад свою премию в случае досрочного прекращения договора по их желанию, не совпадающему с ограниченными требованиями законодательства. Кстати, с некоторыми обстоятельствами не спорят и страховщики. Например, есть крупные игроки на рынке, которые идут на прекращение договора с возвратом части средств, в случае лишения страхователя прав управления машиной на длительный период, превышающий период страхования. Граждане бьются за право досрочного расторжения главным образом из-за возможности получить назад часть премии.
Есть и случаи, когда требование досрочного прекращения договора исходит от страховой компании. При таком раскладе премия однозначно не подлежит возврату:
- когда клиент ввёл в заблуждение страховщика при приёме риска на страхование. То есть страхователь умышленно сообщил неверные сведения, значимые для определения условий договора;
- когда имеют место прочие обстоятельства, оговорённые в законодательстве РФ.
Всегда ли стоит расторгать договор?
Ответ на этот вопрос сомнений не вызывает: нет. Прекратить страховку ОСАГО и получить оставшуюся сумму средств не всегда выигрышно. Водители, которые в будущем планируют пользование транспортным средством и оформление нового договора, могут остаться с большей выгодой, если дождутся, пока закончится срок страховки. Особенно уместно это в случае скорого окончания действия полиса.
Секрет пользы прост: за аккуратное вождение без аварий и прочих проблем страхователю будет начислен коэффициент бонус–малус (КБМ), который является отличной скидкой при оформлении последующего договора страхования.
[attention type=green]Справка: с каждым годом КБМ увеличивается, что отражается на сумме скидки.[/attention]
Но подобное происходит лишь в случае действия договора целый год. Досрочное аннулирование страхования не повысит ставку КБМ. Задумавшись о прекращении действия договора, необходимо еще раз взвесить все «за» и «против» и точно определить, что даст большую выгоду: оставшаяся сумма или хорошая скидка при следующей страховке.
Какая сумма подлежит возврату
В расчет суммы берется период, начинающийся со следующего дня после даты подачи обращения и до конца действия договора. Если причиной стала смерть клиента компании, тогда все выполняется автоматически, дата смерти – дата аннулирования договора. Для расчета суммы на возврат используется специальная формула:
S = (P * 0,77) * (N / 365)
В ней:
P – цена полиса ОСАГО
N – число оставшихся дней
S – сумма к выдаче
Так как обязательная часть расходов страховой компании – 23 %, то на руки можно получить только 77 %. Вычитаемую сумму можно сохранить, если у компании есть льготные правила, в соответствии с которыми деньги можно вернуть полностью, если срок от подписания договора не превышает период 3 – 6 месяцев (Письмо ФССП № 56).
На практике встречались случаи, по которым водители возвращали все деньги. Для этого был задействован суд. «Положение о 23 %» появилось с момента присвоения регулирования страхования Центробанком. Это требование было отражено в Правилах страхования. В то же время с такой нормой стали не согласны многие эксперты, автовладельцы, а суды не редко принимают их сторону.
Расторжение страховки: что потребуется от водителя
Довольно распространенная ситуация: собственник авто оформил годовой полис страхования автогражданской ответственности, но через некоторое время продал машину, разбил ее без возможности восстановить или ее угнали.
Первое, что интересует автовладельцев, — можно ли расторгнуть договор ОСАГО досрочно и вернуть деньги за неиспользованный срок? Конечно, это законное право!
Если какие-либо факторы привели к тому, что пользоваться автомобилем больше нет необходимости, собственник может подать заявление на расторжение договора по страховке ОСАГО. Закон подразумевает такую возможность и прописывает процедуру.
Внимание! В любых вопросах, связанных с ОСАГО, руководствоваться нужно Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)» и Положением Банка России от 19.09.2012 № 431-П «О правилах ОСАГО».
Порядок расторжения соглашения
Если в силу определенных обстоятельств (они перечислены выше в статье), страхователь решил расторгнуть договор со страховой компанией, то ему следует явиться с пакетом документов в страховую компанию и написать заявление на расторжение договора страхования.
Заявление на расторжение договора страхования должно содержать следующую информацию:
- наименования компании-страховщика;
- личные данные страхователя (паспортные данные, место прописки, Ф.И.О.);
- номер полиса ОСАГО;
- конкретные причины отказа;
- просьба возврата компенсации;
- способ возврата (наличными, электронный перевод);
- перечень прилагаемых к заявлению документов.
Заявление можно отправить по почте, но при условии предварительного звонка в офис фирмы-страховщика, после чего можно отправить заявление и документы заказным письмом с уведомлением о получении.
Необходимые документы для отправления документов заказным письмом:
- паспорт заявителя;
- полис ОСАГО в оригинале;
- квитанция или чек об оплате стоимости полиса;
- прочие документы, перечень которых зависит от причины расторжения.
Если причиной является смерть собственника, то необходимо предъявить копию свидетельства о смерти, а также документацию, которая подтверждает родство покойного и заявителя.
Если причина – это утилизация ТС, то дополнительным документом будет акт об утилизации транспортного средства, выданный ГИБДД. В случае невозможности ремонта ТС (например, при ДТП), к основному пакету документов прикладывается заключение эксперта «о невозможности восстановления ТС».
При краже авто, необходимо представить решение уполномоченного органа «о возбуждении уголовного дела по факту угона ТС». Продажа ТС подразумевает представление договора купли-продажи в страховую компанию.
Процесс досрочного аннулирования договора со страховой компанией достаточно прост. Порядок действий не отличается от прочих ситуаций, когда требуется осуществить какую-либо официальную процедуру.
Стандартный алгоритм таков:
- подготовить бумаги;
- заполнить заявление о расторжении страхового соглашения и требовании перечисления неиспользованной части денежных средств;
- передать указанные документы страховщику.
Досрочное расторжение ОСАГО может вызывать очень много спорных моментов. В частности, владелец полиса не в состоянии прекратить сотрудничество в любое время. Страховые компании готовы расторгать договор исключительно по причинам, которые закреплены законодательно. Прецеденты досрочного расторжения без весомой причины — большая редкость.
Многие автовладельцы задаются вопросом — возможен ли возврат денег за оставшийся период, если компанией ранее были осуществлены страховые выплаты. Следует отметить, что занижение выплачиваемой суммы или отказ в произведении выплат является неправомерным действием. В случае прекращения действия полиса ОСАГО убыточность не учитывается.
Необходимые документы
Конечно, обязательно потребуется некий пакет документов. Документы для расторжения договора ОСАГО варьируются в зависимости от того, что послужило поводом аннулировать ОСАГО по инициативе клиента. Итак, какие документы нужны, когда возникает нужда в досрочном погашении страхового полиса ОСАГО? Можно провести разделение на обязательные всегда и те бумаги, которые определяет причина досрочной аннуляции страховки.
Обязательные при любых условиях:
- оригинал и копия страхового полиса ОСАГО, плюс желательно сохранять на руках квитанцию об оплате, которая является лишним доказательством приобретения полиса по определенной цене. Оригинал полиса сдается страховщику, а копию рекомендуется оставить себе на случай возникновения споров с фирмой;
- полная копия паспорта страхователя. Если страхователь и собственник – разные лица, то понадобятся копии паспортов обеих сторон. Если вместо страхователя компания имеет дело с его представителем, то требующийся в обязательном порядке третий документ – это нотариальная доверенность;
- если фирма не предусматривает выплату неиспользованной страховой разницы наличными средствами сразу после подачи заявления (а это скорее правило, чем исключение), то клиент должен предоставить или копию своей сберкнижки, или реквизиты банковской карты, т. е. координаты, куда отправить деньги.
Любой из нижеприведенных документов может требоваться в зависимости от причины разрыва страхового договора:
- за проданный автомобиль не получить страховую разницу, если не предоставить копию договора купли-продажи;
- если машина была уничтожена в аварии, то потребуется либо копия заключения технической экспертной комиссии (оформляется ГИБДД или ГАИ), либо копия свидетельства утилизации машины (выдает утилизатор), а также справка о снятии авто с регистрационного учета;
- копия свидетельства о смерти. Плюс здесь автоматически потребуется копия свидетельства о вступлении в права наследования или о скором вступлении. Даже если наследник всего один, придется ожидать полгода, пока право наследования не вступит в силу, и только тогда страховщик имеет право отдать деньги наследнику. Если наследников несколько, то вся сумма делится поровну между ними. Если погибший успел написать и нотариально подтвердить завещание, то деньги будут разделены согласно указаниям в завещании;
- документ, доказывающий ликвидацию юридического лица;
- копия паспорта транспортного средства с записью о новом владельце. Юридически контора не имеет права требовать данную бумагу, имея на руках копию договора купли-продажи или хотя бы справку-счет, но на деле зачастую требует. А нужно это конторе для подстраховки от ушлых клиентов, которые могут самостоятельно изготовить договор купли-продажи, предъявить его и заявление, получить на законных основаниях оставшуюся страховую разницу, а авто так и не будет продано.
Уже легко понять, что получить денежные средства имеют право только четыре категории лиц:
- собственник-страхователь;
- страхователь, официально представляющий интересы собственника;
- наследники;
- официальные представители наследников (также требуется нотариальная доверенность).
Если полис куплен онлайн или через «Единого агента»
Страховка может быть расторгнута как при наступлении особого случая, так и на основании ситуаций, которые дают право прекратить действие заключенного договора страхователю или страховщику.
- Смерть страхователя или собственника авто;
- Ликвидация юридического лица (страхователя);
- Ликвидация страховщика (страховой компании);
- Гибель или утрата застрахованного транспортного средства;
- Иные ситуации, предусмотренные законодательством РФ.
Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:
– смерть гражданина – страхователя или собственника;
– ликвидация юридического лица – страхователя;
– ликвидация страховщика;
– гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
– иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Пункт 1.13 “Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П)
Страхователь, то есть тот, кто приобретает ОСАГО, имеет право досрочно расторгнуть договор в следующих случаях:
- Отзыв лицензии у страховщика;
- Замена собственником транспортного средства;
- Иные ситуации, предусмотренные законодательством РФ.
Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:
– отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
– замена собственника транспортного средства;
– иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Пункт 1.14 “Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П)
Страховщик также имеет право на досрочное расторжение договора в следующих ситуациях:
- При предоставлении страхователем неполных или ложных сведений, которые влияют на определение степени страхового риска;
- Иные случаи, предусмотренные законодательством РФ.