Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коллекторы могут оказаться вне закона». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В пояснительной записке к документу было указано, что в России количество жалоб граждан на действия коллекторов постоянно растет, несмотря на законодательное регулирование их действий. «Зачастую граждане сталкиваются с неправомерными действиями коллекторов в свой адрес — угрозами, шантажом, — констатировали авторы документа. — Микрофинансовые организации незаконно, без письменного согласия граждан, передают коллекторским агентствам права взыскания по потребительским займам с персональными данными третьих лиц, указанных в этих договорах. В свою очередь, коллекторы при общении как с должниками, так и с третьими лицами, нередко оказывают психологическое давление, используют унижающие честь и достоинство выражения, высказывают угрозы. Сотрудники правоохранительных органов на жалобы граждан зачастую не реагируют».
Возвращение к пройденному
Могут ли коллекторы раскрывать данные должника третьим лицам?
Любой гражданин беспокоится о сохранности своих персональных данных. В законе сказано, что кредиторы и коллекторы без специального согласия должника не могут раскрывать любым третьим лицам информацию о гражданине, его долге, процессе взыскания. Любые персональные сведения должника не должны попадать в иные руки. Согласие должно быть предоставлено в письменном виде и представлять собой отдельный документ.
У должника остается право в любой момент забрать свое согласие. Ему нужно всего лишь направить кредитору специальное уведомление через нотариуса или заказным письмом. Правда, в некоторых случаях отзыв согласия ничего не изменит для должника. Кредитор может передавать сведения о должнике третьим лицам, если, например, ему нужно продать долг коллекторам.
Отдельно нужно упомянуть, что независимо от согласия гражданина коллекторам строго запрещено раскрывать данные должника широкому кругу лиц. Здесь можно вспомнить печальные надписи на стенах подъездов или посты в интернете, когда любой желающий мог узнать, что гражданин, оказывается, не платит по своим долгам.
Что могут коллекторы?
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Кто и как будет разбираться с долгами в случае запрета на деятельность коллекторов
Если российские власти все же решат пойти по пути запрета деятельности коллекторских агентств, то многим заемщикам, которые взяли деньги в долг у банка или микрофинансовой организации (МФО), можно будет вздохнуть немного свободнее и перестать бояться звонков и напоминаний коллекторов. Наверняка именно так и думает большинство тех, на ком «висят» кредиты. Нет коллекторов — нет проблем, звонить и писать будет некому.
Есть и оборотная сторона медали. На место легальных агентств могут прийти нелегальные, потому что трудно себе представить, что банки и МФО возьмут и просто простят долги всем гражданам страны. Тогда в игру вступят так называемые «черные коллекторы», они и сейчас работают, но масштабы их деятельности не сопоставимы с тем, как это было ранее, до формирования рынка коллекторских агентств. Пусть он и не стал в полной мере цивилизованным, и коллекторы очень часто вызывают неприязнь и раздражение, но сейчас их деятельность все-таки находится в правовом поле.
Скорее всего, заемщикам после отмены институты коллекторов стоит ожидать встреч в подъезде и неожиданных ночных звонков в дверь, как это было когда-то, о чем многие уже забыли. Должников все равно будут заставлять платить, весь вопрос в том, какими методами.
Согласно действующему законодательству Федеральная служба судебных приставов (ФССП) вправе контролировать деятельность профессиональных коллекторских организаций. При этом административные наказания за нарушения в сфере возврата просроченной заложенности гражданами могут применяться как к профессиональным коллекторам, так и к иным лицам, которые работают в этом сегменте: кредитным и микрофинансовым организациям (МФО). Законопроект предлагает расширить полномочия ФССП и передать ей государственный надзор за деятельностью кредитных и микрофинансовых организаций в сфере возврата просроченной задолженности физических лиц. В рамках новых полномочий ФССП будет вести государственный реестр профессиональных коллекторских организаций; перечень кредитных и микрофинансовых организаций, осуществляющих возврат просроченной задолженности физических лиц. Перечень будет публиковаться на официальном сайте приставов и формироваться автоматически, в рамках межведомственного взаимодействия с ЦБ.
Кто и как будет разбираться с долгами в случае запрета на деятельность коллекторов
Если российские власти все же решат пойти по пути запрета деятельности коллекторских агентств, то многим заемщикам, которые взяли деньги в долг у банка или микрофинансовой организации (МФО), можно будет вздохнуть немного свободнее и перестать бояться звонков и напоминаний коллекторов. Наверняка именно так и думает большинство тех, на ком «висят» кредиты. Нет коллекторов — нет проблем, звонить и писать будет некому.
Есть и оборотная сторона медали. На место легальных агентств могут прийти нелегальные, потому что трудно себе представить, что банки и МФО возьмут и просто простят долги всем гражданам страны. Тогда в игру вступят так называемые «черные коллекторы», они и сейчас работают, но масштабы их деятельности не сопоставимы с тем, как это было ранее, до формирования рынка коллекторских агентств. Пусть он и не стал в полной мере цивилизованным, и коллекторы очень часто вызывают неприязнь и раздражение, но сейчас их деятельность все-таки находится в правовом поле.
Скорее всего, заемщикам после отмены институты коллекторов стоит ожидать встреч в подъезде и неожиданных ночных звонков в дверь, как это было когда-то, о чем многие уже забыли. Должников все равно будут заставлять платить, весь вопрос в том, какими методами.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Что такое реестр коллекторов
В Законе № 230-ФЗ нет такого понятия, как «коллекторская деятельность». На практике, такая работа заключается во взыскании задолженности, в том числе по поручению третьих лиц или после выкупа долга.
Деятельность коллекторской фирмы законна при соблюдении следующих условий:
- если организация зарегистрирована как юр. лицо в ИФНС (индивидуальные предприниматели не вправе заниматься такой деятельностью);
- если по учредительным документам и ЕГРЮЛ взыскание задолженности указано как основная деятельность компании;
- если организация заключила договор страхования ответственности;
- если коллекторская фирма имеет свой сайт в интернете;
- если соблюден еще ряд требований по ст. 13 Закона № 230-ФЗ.
Подтвердив перечисленные выше требования, коллекторское бюро будет включено в реестр. Его ведет и обновляет ФССП, в чьи полномочия входит контроль за работой коллекторских компаний. Если организация будет исключена из реестра (в том числе за нарушения закона), ее деятельность будет незаконна.
Реестр коллекторских агентств рф 2021 на сайте фссп
Федеральный закон (230-ФЗ) с 1 января 2017 года внес ограничения для коллекторских агентств. Так, данные организации не имеют право:
-
Беспокоить должника с 20:00 – 9:00 – в праздничные и выходные дни, 22:00 – 8:00 – в будние дни;
-
Посещать должника больше одного раза в неделю;
-
Звонить должнику больше одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
-
Отправлять СМС больше двух раз в сутки, четырех раз в неделю и шестнадцати раз в месяц;
-
Звонить должнику на рабочие номера и посещать его на работе;
-
Скрывать номер телефона, а также звонить с телефонных номеров, не принадлежащих коллектору или кредитору;
-
Контактировать с третьими лицами (родители, коллеги, соседи);
-
Портить или уничтожать имущество должника;
-
Употреблять слова, унижающие честь и достоинство должника (третьих лиц);
-
Применять физическую силу, угрозы жизни и здоровью к должнику, а также третьим лицам;
-
Оказывать психологическое влияние на должника и третьих лиц;
-
Опубликовывать информацию о должнике в сети «Интернет».
Вам понравится:
- Закон о коллекторах с 1 января 2017 года
- Звонят коллекторы по чужому кредиту куда жаловаться и что делать в такой ситуации?
- Как разговаривать с коллекторами по телефону
Также, в законе разъясняются права заемщика на защиту своих интересов. Перед началом каждого контакта должнику должны быть сообщены:
-
Фамилия, имя, отчество (при наличии) кредитора;
-
Сведения о наличии у заемщика просрочки по кредиту;
-
Номер контактного телефона кредитора или лица, которое вправе действовать от его имени.
При нарушении данных положений коллекторскому агентству грозит серьезный штраф.
Федеральный закон (230-ФЗ) вводит довольно большой ряд ограничений на деятельность кредиторов и коллекторов. Однозначно, нововведения позволят сократить насильственные и противозаконные взыскания долгов с заемщиков. Также закон позволит убрать недобросовестных взыскателей, которые очерняют деятельность других агентств, занесенных в реестр. Но как будет применяться закон на практике – покажет лишь время.
Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру
Вопрос об отличиях официальных коллекторских организаций совсем не праздный. Уж очень сомнительную славу о своих методах работы с должниками оставили агентства неофициальные, занимавшие изрядную долю рынка просроченных долгов до принятия Федерального закона от 3.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». И хотя после вступления Закона в силу положение в этой сфере сильно изменилось к лучшему, некоторый шанс столкнуться с лжеколлекторами у должника, к сожалению, остается.
Главное отличие официального коллекторского агентства — его легальность и законопослушность. Оно зарегистрировано в качестве юридического лица, внесено в государственный реестр коллекторских агентств и имеет свидетельство, подтверждающее право на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Его работа контролируется государственными органами РФ, а конкретно — Федеральной службой судебных приставов (ФССП). Ответственность за причинение убытков должнику при осуществлении коллекторской деятельности застрахована, а размер чистых активов составляет не менее десяти миллионов рублей. Кроме того, легальное коллекторское агентство располагает необходимым для работы оборудованием и программным обеспечением, а также имеет свой сайт.
Помимо упомянутого выше закона, правовым основанием деятельности коллекторского агентства по взысканию просроченной задолженности, являются:
- статья 382 Гражданского кодекса России (ГК РФ), описывающая основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу;
- статья 1005 ГК РФ, регламентирующая порядок и условия заключения агентского договора;
- статья 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018), регулирующая уступку требований по договорам потребительского кредитования.
Современные договоры банковского кредитования обычно не только не запрещают передачу прав требования по кредитным обязательствам третьему лицу, но и прямо признают за банком такое полномочие. И заемщик, подписывая договор, заранее дает свое согласие на обработку и передачу персональных данных, а также передачу просроченного долга коллекторам.
Если заемщик вовремя и в полной мере не погашает свои обязательства, банк через несколько месяцев может передать просроченную задолженность коллекторам по агентскому договору либо по договору уступки права требования. В первом случае коллектор в общении с клиентом будет представлять интересы банка, выступая посредником в решении проблемы возврата долга. Во втором — коллектор представляет свои собственные интересы, так как становится уже полноправным новым кредитором должника, полностью замещая прежнего.
Но в любом случае и банк, и коллекторское агентство обязаны официально известить заемщика о передаче прав требования. До получения заказного письма с заверенной копией договора между кредитной организацией и коллекторами клиент вправе выплачивать долг прежнему кредитору.
Закон № 230-ФЗ определил допустимые способы взаимодействия коллектора с должником и установил ограничения на част��ту их использования:
- СМС, голосовые сообщения — не чаще 16 раз в месяц;
- звонки — не чаще восьми раз в месяц;
- визиты — не чаще четырех раз в месяц.
В Федеральном законе (230-ФЗ) сказано об основных требованиях для деятельности коллекторов и коллекторских агентств, такие как:
- Иметь обязательную государственную регистрацию организации на территории России;
- Коллекторское агентство в обязательном порядке должно быть включено в государственный реестр (можно проверить на сайте ФССП);
- Работник не должен иметь судимость в экономической сфере или быть судимым за преступление против государственной власти;
- Работник не должен иметь заболеваний, препятствующих деятельности в данной организации.
В их обязанности входит:
Вести перечень работников, имеющих доступ к личной информации должника (работник должен дать расписку об ознакомлении с Федеральным законом, а также обязан соблюдать конфиденциальность информации);
- Хранить все бумажные и электронные документы три года со дня их отправления или получения;
- Вести аудиозапись всех случаев взаимодействия с должником, предупреждая его об этом, а также хранить данные записи на носителях не менее трех лет;
- Предоставлять в уполномоченный орган отчет о своей деятельности и информировать его об изменениях, внесенных в его учредительные документы;
- Соответствовать требованиям, предусмотренным ст. 13 230-ФЗ.
Вступление закона в силу облегчило полиции и прокуратуре работу с коллекторами, которые используют незаконные методы взыскания долгов. Ранее трудно было отнести фирму подобного рода к «плохим» или «хорошим».
В соответствии с законом, коллектор должен отвечать многим требованиям. Например, основным видом деятельности агентства должна быть работа по взысканию долгов. Имущество компании должно быть не менее 10 млн. руб. (берется во внимания величина чистых активов).
Так же предъявлены требования к лицам, занимающимся коллекторской деятельностью. Лица, которые были ранее судимы, не имеют права занимать должность в агентстве.
Какие коллекторские агентства входят в госреестр? Решение о включении в единый реестр коллекторов принимается территориальным отделением ФССП. В списке указывается дата и номер.
Чтобы попасть в реестр, юридическое лицо должно подать заявление в орган ФССП. По результатам рассмотрения выдается свидетельство. Примечательно, что лицензия вступает в силу только с утверждения организации в списке.
Лицо, нарушающее закон, может быть оштрафовано – при обнаружении факта оказания услуг представители службы приставов имеют право оформить протокол о нарушении, несмотря на то, что заявка от такого лица может уже находиться на рассмотрении в той же службе.
Обратите внимание: государственный реестр коллекторских агентств РФ и списки Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА) совершенно не связаны между собой.
Как же вести себя должникам, с которыми связались коллекторы:
- узнать всю необходимую информацию об агентстве;
- проверить наличие агентства в списке государственного реестра;
- если данная организация отсутствует, написать жалобу в ФССП;
- если поведение аккредитованных коллекторов не соответствует закону, так же можно обратиться с жалобой в ФССП;
- при слишком назойливом поведении коллекторов обратиться в полицию.
Следует отметить, что должник может отказаться от общения с коллекторами. Для этого необходимо подать нотариально заверенное уведомление кредитору или коллекторскому агентству. В таком случае дальнейшее взаимодействие между сторонами ведется через суд.
Принудительное взыскание долгов возможно только сотрудниками ФССП либо при банкротстве (когда реализуют имущество должника). Коллекторы имеют право только убеждать, просить, разговаривать. Силовые методы, например, арест или изъятие имущества, а также агрессивное воздействие на должника запрещены.
Работу коллекторов регламентирует ФЗ № 230 «О коллекторах».
Запреты и ограничения для коллекторов по закону
- Коллекторы обязаны называть себя при любом контакте с должником. При звонке или визите общение должно начинаться с представления: взыскатель называет ФИО и агентство, на которое он работает. Также он обязан ответить на запрос должника, если тот уточняет регистрационные сведения об организации.
- Коллекторы не вправе звонить по взысканию задолженностей в ночное время, а исключительно до 20 или 22 вечера, в зависимости от того, рабочий это день или выходной.
- Коллекторы не могут применять шантаж, запугивание, угрозы, нецензурную лексику и другие неправомерные обращения.
- Коллекторы не могут проводить изъятие имущества. Такие действия находятся исключительно в компетенции судебных приставов, которые, в свою очередь, могут проводить взыскание только по судебным решениям.
- Коллекторы не могут требовать возврата задолженностей по чужим микрозаймам и кредитам, за исключением некоторых ситуаций: вы поручились по чужому кредиту (созаемщики тоже относятся к ответственным лицам), вы получили долг в наследство.
Заемщики под защитой закона
Закон о коллекторах принят в 2016 году. До этого момента службы по взысканию долгов использовали в работе негуманные методы: угрожали клиентам, портили имущество и даже могли нанести вред физическому здоровью. С появлением нормативного акта все изменилось. Теперь коллекторы обязаны действовать строго по закону. При нарушении регламента гражданин имеет право подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (орган, контролирующий работу коллекторов). ФССП проверит обращение и примет меры при необходимости.
Перечислим, что могут делать коллекторы:
- Звонить по телефону не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Строго в рабочее время (с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 21:00 по выходным). Звонить разрешено только с официального номера компании.
- Отправлять сообщения на телефон (максимум 2 раза в сутки, 4 раза в неделю, 16 — в месяц).
- Наносить личные визиты 1 раз в неделю, не больше.
Нельзя звонить следующим категориям граждан:
- беременным женщинам;
- мамам с детьми в возрасте до 1,5 лет;
- пожилым людям старше 70 лет;
- лицам, признанным банкротами;
- пациентам, находящимся на лечении в стационаре.
Права коллекторов по закону
Первое, что определяет закон — право на взыскание просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. При этом нужно помнить, что такое право есть только у тех юридических лиц, которые официально зарегистрированы и внесены в специальный государственный реестр.
Коллекторы имеют право предпринимать только определенные законодательством действия по взысканию долга:
- лично встречаться с должником
- разговаривать по телефону
- писать в социальных сетях и другими способами через Интернет
- отправлять смс-сообщения
- направлять письма через АО «Почта России», курьерские службы либо частные транспортные компании
- взаимодействовать с должниками другими способами при условии, что они не запрещены законодательством.