Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечное страхование где дешевле 2024 Вологда». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипотечный договор заключается на десять и более лет. Ни один банк не может рисковать своими средствами на протяжении такого длительного периода, поэтому государством введено обязательное страхование по ипотечному кредитованию. Страхование ипотеки учитывает интересы обеих сторон: как кредитора, так и заемщика. Отказаться от ипотечного страхования невозможно, так как ни один банк или другая финансовая организация не даст согласия на выдачу кредита при отсутствии полиса.
Оформить страхование ипотеки на выгодных условиях и снизить собственные риски при ее погашении помогут в нашем Агентстве страхования. Мы предлагаем комплексные ипотечные программы, отвечающие условиям банков и кредитных организаций. Стоимость полисов по ипотечному кредитованию в разных компаниях отличается, поэтому выбору стоит уделить особое внимание, но выбор всегда остается за вами. Рассчитайте полис на нашем калькуляторе.
Направления ипотечного страхования
-
Страхование приобретаемой недвижимости (дома, квартиры) — размер выплат зависит от точной стоимости жилья, определяется по результатам оценки недвижимости аттестованным специалистам.
-
Страхование жизни и потери трудоспособности — покрывает расходы в случае получения инвалидности или смерти заемщика. Стоимость полиса рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит от пола и возраста застрахованного лица.
-
Страхование титула (утраты прав собственности) — не является обязательным условием банка, поэтому оформляется в редких случаях, чаще всего, в общем пакете. Рекомендуется при продаже недвижимости с частой сменой владельцев и в других случаях, вызывающих недоверие к сделке.
Обязательно ли страховаться
Условия сельской ипотеки позволяют оставить вопрос страхования на усмотрение банка. Кредитная организация сама решает, обязательна ли страховка или нет, и какие последствия будут при отказе от оформления полиса. Исключение – страхование объекта недвижимости, которое обязательно по закону.
В зависимости от банка, вам нужно будет оформить страховку по сельской ипотеке, которая покроет три основных риска:
- Страхование объекта недвижимости – это обязательный вид страхования. Если вы приобретаете квартиру на вторичном рынке или готовый дом по льготной ипотеке под 3% для сельских территорий, то вам нужно перед подписанием кредитного договора обязательно застраховать объект залога.
- Личное страхование жизни и здоровья заемщиков – это необязательный вид страхования, но ряд банков, например Россельхозбанк, поднимает ставку до 3% при отказе от страхования данного риска. В Сбербанке таких обязательных требований нет, но ставку могут поднять за отказ от электронной регистрации.
- Титульное страхование – еще один вид необязательного страхования, но ряд банков требуют
Страхование жизни и здоровья при ипотеке
Данный вид страхования чаще нужен для того, чтобы уменьшить процентную ставку по ипотечному кредиту. Банки обычно поощряют клиентов, которые соглашаются застраховать жизнь и здоровье при ипотеке. Но чаще мы слышим “угрозы” по повышению процентной ставки, чем бонус в виде уменьшения процентов, почему так?
Исходя из книг по психологии, клиенту сложней, что либо терять чем приобретать, и этим пользуются менеджеры банка. Я как то писал статью о том, насколько дорого можно застраховаться в банке, и с тех пор мало что изменилось. Не знаю почему, но в банке страховаться особенно дорого и часто менеджеры прибегают к приему запугивания такого типа: первое страхование необходимо в нашем банке, потом хоть где, иначе отправим заявление на новое рассмотрение!
В этой компании нет комплексной страховки, только конструктив и жизнь. Страхование жизни и здоровья вам обойдется примерно в 0,55%,в зависимости от составляющих, указанных в анкете по здоровью, свыше 4млн. рублей – нужна медицинская декларация.
Застраховать конструктивные элементы – примерно 0,43%, повысить этот процент могут такие факторы, как газифицированный дом, а также первый и последние этажи.
По поводу смены компаний, здесь помимо того, что при отказе от договора, если заявление от Страхователя поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам вернут премию в полном объеме, есть еще условие, что при отказе в течение 5 дней после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам выплатят премию пропорционально не истёкшему сроку страхования.
Страхование жизни и здоровья для Сбербанка – 0,6% (мужчина), и 0,3% (женщина); имущество – от 0,2 %.
Для ВТБ и других банков – жизнь – 0,56 (мужчина), 0,28% (женщина), это соответственно; конструктив – 0,17%; ну, и титульное страхование – 0,15%. По согласованию с Центральным офисом возможны скидки, но размер определяется индивидуально в каждом случае.
Страховая сумма уменьшается соразмерно уменьшению суммы кредита. Досрочное расторжение договора страхования по вашей инициативе здесь также предусмотрено только при полном досрочном погашении займа, в этом случае вам выплачивается часть уплаченной премии за оставшийся срок за вычетом 65% от оплаченной страховой премии. По другим причинам досрочное расторжение по вашей инициативе возможно, при условии, что страховая премия возврату не подлежит.
Виды страхования ипотеки
- Конструктив. Полис предполагает защиту только “коробки” жилья от гибели в результате пожара, обрушения и тому подобного. Это страхование является обязательным для заемщика ипотеки.
- Страхование жизни и здоровья – добровольной вид защиты. Банк не имеет права требовать от заемщика покупку этого полиса. Если клиент до заключения ипотечного договора решит оформить страхование жизни и здоровья, Сбербанк предоставит ему скидку на годовую ставку в размере 1%.
- Страхование титула. Актуально для вторичной недвижимости. Если в течение трех лет после покупки квартиры или дома кто-то оспорит в суде сделку купли-продажи, страховая компания возместит покупателю стоимость застрахованного жилья.
Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит
Страхованием называют защиту имущественных интересов при наступлении предусмотренных договором событий за счет фонда, собранного из уплаченных страховых премий. Страхование ипотеки призвано защищать интересы, как банков, так и заемщиков.
Однако банковские организации больше заинтересованы в защите своих интересов, а потому они часто отказывают в ипотеке лицам, не желающим страховать свою жизнь. Если ипотечник теряет возможность делать ежемесячные взносы по ипотечному кредиту, банк теряет доход. Если же есть страховка, то она возместит убытки.
Для заемщика услуги страховых компаний тоже полезны: имея страховку, вы не потеряете финансы при появлении третьего лица, притязающего на право владения квартирой/домом.
А в случае смерти или наступления инвалидности долг не придется выплачивать созаемщикам/наследникам. Однако страхование требует дополнительных крупных расходов. Поэтому нежелание ипотечников оформлять страховку вполне понятно.
Почему может подорожать страховка ипотеки
Итоговая стоимость страхования ипотеки рассчитывается с учетом установленных страховой компанией тарифов. Размер тарифа повышают факторы, увеличивающие риск порчи имущества или наступления инвалидности/смерти заемщика. Выясним, что еще может привести к подорожанию различных видов страховок.
На стоимость страхования жизни для получения ипотеки влияют:
- Половая принадлежность. Средняя продолжительность жизни женщин больше, чем у мужчин. Поэтому тарифы для страхования жизни женщин меньше на 30-50%.
- Возраст. Чем меньше лет заемщику, тем ниже тариф. В 25 лет нужно будет заплатить за страхование жизни в 5-10 раз меньше, чем в 50. А 60-летнему в страховке могут отказать. Для них предусмотрены лишь отдельные страховые случаи, связанные с несчастными случаями.
- Профессия. Для людей, работающих в экстремальных условиях, стоимость страховки будет максимальной. Сюда относятся полицейские, спасатели, военные. Меньше всего будет стоить страхование жизни офисных работников.
- Здоровье. При страховании жизни для оформления ипотеки заемщик заполняет анкету здоровья. В ней нужно указать все имеющиеся болезни. Скрывать их нельзя. Если это сделать, то в случае наступления инвалидности или смерти, связанными со скрытыми патологиями, в выплате будет отказано. Чем серьезнее болезни ипотечника, тем в большую сумму обойдется ему страхование жизни.
- Индекс массы тела (ИМТ). Лишний вес – причина многих заболеваний, сокращающих жизнь человека. Поэтому многие страховые фирмы повышают тарифы для людей с высоким ИМТ.
- Увлечение спортом. Если заемщик увлекается экстремальным видом спорта, тарифы повышаются.
- Комиссия банка. Банковская организация может захотеть получить деньги не только за предоставление ипотеки, но и за привлечение в страховую компанию нового клиента. Она может запросить любой процент от сделки, будь то 10%, 40% или даже больше. Эта комиссия суммируется с общими тарифами и включается в итоговую стоимость страховки, которая оплачивается заемщиком.
На каком сайте самая дешевая страховка ипотеки ВТБ
Сразу отметим, что выгоднее всего приобретать страховки на сайтах-агрегаторах, а не на официальных сайтах страховщиков. На агрегаторах собраны сразу несколько предложений от страховых компаний, с которыми сотрудничает сервис.
Не стоит переживать за надежность таких сервисов. Если он известный и крупный, то так вы только сэкономите.
За предоставление новых клиентов страховые компании дают таким сайтам скидки, также сами сервисы могут устраивать акции.
Мы сравнили стоимость ипотечных страховок на самых крупных сайтах агрегаторах.
Для расчета цены использовали одинаковые данные на каждом сайте. В калькулятор вводим банк, сумму кредита, возраст.
Страхование жилья, сумма кредита – 5 млн. рублей.
На официальном сайте Ингосстраха стоимость страхования квартиры составляется 8 625 рублей.
Что влияет на стоимость страхового полиса?
К повышению страховых коэффициентов приведут:
- Пол. Страховщики продают мужчинам полисы по более высокой стоимости, чем женщинам.
- Присутствие вредных привычек. Если человек курит или употребляет алкоголь, он может заплатить больше.
- Возраст. Стоимость страховки увеличивается пропорционально количеству лет заявителя.
- Выбранная профессия. Если присутствует высокий риск получения травм, тарифы повысятся.
- Состояние здоровья. Болезни также негативно влияют на действующие тарифы.
- Возраст дома. Чем старше недвижимость, тем дороже страховка.
- Разновидность. Цена на полис для дома, расположенного в городе или в деревне, будет существенно отличаться.
- Присутствие договоренностей со страховщиком. Если банк сотрудничает с компанией, клиентам могут предложить льготные тарифы.
- История сотрудничества. Если гражданин ранее взаимодействовал со страховщиком, могут быть предоставлены бонусы и скидки на страховку ипотеки.
Точную стоимость удастся узнать в момент начала сотрудничества.
Пошаговая инструкция оформления дешевой страховки при ипотеке
Если гражданин хочет приобрести страховку для ипотеки дешевле, потребуется выполнить следующие действия:
- Выбрать организацию, с которой будет осуществлено сотрудничество. Необходимо учитывать, что банк устанавливает перечень аккредитованных организаций. Выбирать страховщика нужно из этого списка. В иной ситуации продолжить сотрудничество не удастся. Изучая страховщиков, необходимо учитывать срок присутствия на рынке, действующие тарифы, рейтинг фирмы и присутствующие специальные предложения.
- Определиться с видом страхования. Приобретать полис для защиты имущества от повреждения и утраты обязательно. В отношении жизни и здоровья можно сделать выбор. Поэтому стоит учитывать выгодность предложения. Если оформляется сразу 2 вида страховки одним договором, организации нередко предоставляют скидку. Необязательно приобретать оба полиса в одной компании. Допустимо обращение к разным страховщикам. Главное, чтобы компании были аккредитованы. Допустимо заключение договора комплексного страхования при ипотеке. В этом случае оформляется только одно соглашение. При этом клиент получает защиту сразу от нескольких рисков. Большинство кредиторов в этом случае готово снизить процентную ставку по ипотеке на 1 — 2%.
- Подготовить пакет документов. В обязательном порядке нужно предоставить удостоверение личности, договор купли-продажи недвижимости, документы на приобретаемую квартиру, результаты оценки. Затем необходимо заполнить заявление. Если выполняется страхование жизни и здоровья, необходимы медицинские документы, позволяющие оценить состояние заемщика на момент сообщения в организацию.
- Обратиться к страховщику и предоставить документы на проверку. Компания вынесет соответствующее решение. Дополнительно клиент узнает точную стоимость полиса.
- Принять решение о целесообразности сотрудничества с выбранной фирмой, заключить договор и оплатить страховку. После этого клиенту предоставят подтверждающие документы.
Страхование жизни и здоровья
Если купить страховку жизни для ипотеки, то в стандартном виде она покрывает риски получения инвалидности первой и второй группы, а также смерть. Страховыми случаями могут быть признаны причинения здоровью вреда, наступившего в результате несчастного случая (авиакатастрофа, дорожно-транспортное происшествие и прочие внешние причины) и заболевания (инсульт, онкология, пневмония и другие внутренние причины).
Это значит, что дорогая и дешевая страховка жизни при ипотеке не будет распространяться на перелом ноги, больничный и прочие сравнительно небольшие проблемы со здоровьем.
Важно! Перед подписанием договора обязательно внимательно прочитайте его и все приложения. Иногда страховщик, чтобы свести стоимость страховки жизни при ипотеке к минимуму, включает в неё только инвалидность либо смерть. Страхуемый может даже не знать, что у него не полная защита жизни и здоровья.
Страховые риски
В договоре страховая описывает исключения, при наступлении которых в выплате будет отказано. В разных компаниях причины для отказа могут отличаться. Стандартными являются следующие:
- Инвалидность была вызвана действиями, намеренно совершёнными застрахованным.
- Вред здоровью причинён в результате удавшегося либо неудавшегося самоубийства.
- В ДТП автомобилем управлял застрахованный, который находился в состоянии алкогольного опьянения либо нарушил ПДД.
- Ущерб здоровью был причинён при совершении заёмщиком преступления.
- Пребывание застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического либо токсического опьянения.
- Предоставление при заключении договора заведомо ложной информации.
Ряд компаний, предлагая выгодное ипотечное страхование, исключают из рисков осложнения при беременности, определённые виды онкологии, смерть в результате раковой опухоли либо сердечно-сосудистых заболеваний в течение первого полугода срока действия договора. Могут быть и другие причины, о них нужно узнать ещё до момента подписания соглашения.
Какие есть исключения из покрытия
Страховая компания не признает страховым случаем смерть и утрату трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, если это произошло из-за:
- Алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного лица
- Участия застрахованного лица в террористической деятельности
- Социально значимого заболевания (туберкулёз, рак, сахарный диабет, хронический гепатит, цирроз печени, ВИЧ, сердечно-сосудистые заболевания и др.), диагностированного до заключения договора страхования
- Самоубийства или попытки самоубийства застрахованного лица, если на момент события договор страхования действовал менее 2 лет
Страховым случаем также не считается событие, которое произошло из-за:
- Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения
- Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий
- Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок
Страховая компания имеет право отказать в выплате возмещения, если страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо:
- не выполнили обязанности по договору страхования
- не предоставили документы, предусмотренные Правилами страхования инеобходимые для принятия решения о выплате
Часто задаваемые вопросы
- Что такое ипотека? Ипотека — это залог любой жилой недвижимости. Человек занимает у банка деньги под процент, то есть берет кредит, а чтобы гарантировать возврат, отдает под залог квартиру, дом или земельный участок. При этом может спокойно в них жить и даже сдавать в аренду. Если же не сможет отдать долг, банк имеет право продать недвижимость и тем самым вернуть себе деньги.
- Каков срок действия договора ипотечного страхования? Обычно договор страхования по ипотеке действует 12 месяцев. Затем его каждый год продлевают.
- До какого момента нужно обязательно продлевать ипотечное страхование жилья? Договор ипотечного страхования продлевают до момента погашения взятого в банке кредита.
- Можно ли отсрочить уплату страховой премии? Если вы только оформляете страховой полис, то нужно платить сразу, потому что иначе банк откажет в ипотечном кредите. Когда придет время продлевать полис на следующий год, но хочется отсрочить платеж, то нужно обратиться в банк за разрешением. Отсрочка дается, если финансовая структура дает на это согласие в письменном виде.
- Что будет, если страховой случай наступит в период отсрочки уплаты страховой премии? Страховая компания потребует срочно внести эту часть премии. Если этого не сделать, то договор будет недействительным.
- Можно ли оформить ипотечное страхование онлайн? Да. Сегодня совсем не обязательно личное присутствие клиента в страховой компании. Оформить ипотечное страхование легко в режиме онлайн. Например, с помощью сервиса ЕГРН.Реестр Страхование недвижимости .На сайте вы найдете список страховых компаний, которые имеют аккредитацию у самых популярных банков. Можно сравнить их предложения, рассчитать на онлайн-калькуляторе стоимость полисов и выбрать самый выгодный для себя вариант. Страховка оформляется буквально за несколько минут – стоит лишь заполнить анкету, внести данные о квартире, оплатить услугу по карте, и полис придет на указанную электронную почту.
- Что делать, если полис ипотечного страхования потерялся? Нужно направить в свою страховую компанию заявление с просьбой выдать дубликат. Также, если у вас есть на сайте компании личный кабинет, в нем можно найти страховой полис в электронном варианте.