Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое депозит и как им пользоваться?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Большинство граждан считают, что вклад и депозит — это одинаковые финансовые продукты, созданные для получения пассивного дохода. Разница продуктов в том, что на вклад принимаются только деньги в рублях или валюте, а на депозит, помимо денег – ценные бумаги, драгоценности, металлические счета и т.д. Т.е. можно разместить в банке любые активы, которые представляют ценность для его владельца и имеют хорошую ликвидность.
Вклад и депозит – есть ли отличия
Еще отличие в том, что при заключении вклада всегда выплачиваются накопления. По депозиту прибыль может отсутствовать. Иногда возникает цель сохранения имущества. Простой пример – аренда банковской ячейки. В этом случае клиент несет убытки, поскольку услуга оказывается на платной основе.
Основные отличия:
| Сравнение | Депозит | Вклад |
| Объект вложения | Деньги | Любые активы + деньги |
| Кто принимает | Банк | Банки, МФО, финансовые компании |
| Кто может оформить | Физическое лицо | Физическое и юридическое лицо |
| Накопления | Всегда | Не всегда |
Налогообложение депозитов
С 2021 года начали действовать изменения в налоговом кодексе, касательно налогообложения от вкладов и облигациям. Ранее платился налог, если процент был выше ставки рефинансирования + 5 пунктов.
Начиная с 2021 года налог привязан к процентам по вкладу, а не к сумме. На это следует обратить особое внимание. Льгот для пенсионеров или инвалидов не предусмотрено. Все едины и обязаны платить 13%.
Налог следует платить при превышении лимита. Формула для расчета лимита = 1 000 000 рублей * ключевую ставку Центрального банка на 1 января года, в котором заключен финансовый продукт.
Для расчета складывается весь доход, полученный за отчетный период: проценты на остаток по картам, накопительные счета. Учитываются любые пассивные накопления, по которым начисляется более 1%.
На 1 января 2021 года размер ключевой ставки – 4,25%. Для расчета лимита следует 1 000 000*4,25% = 42 500 рублей. Это есть процентный доход, с которого не надо платить 13%. Все, что выше указанной суммы облагается налогом.
Бивалютный депозит: особенности, пример расчета, оформление
ГлавнаяВкладыБивалютный депозит: что это такое простыми словами, как работает и в каком банке выгоднее открыть
Шрифт A A
У частного предпринимателя или организации определенная часть средств может выйти из оборота и в течение долгого времени не работать. В таком случае можно оформить депозит со «встроенным» опционом, разместив на нем свободные деньги.
Этот вклад дает возможность заработать на выведенных оборотных средствах как сочетание срочного вложения и валютного опциона благодаря конвертации валют.
Выгоден для компаний с мультивалютным балансом, осуществляющих экспортно-импортные операции.
Такой вид депозита является вложением, которое имеет повышенный процент в сравнении с обычными вкладами, и может быть конвертировано в любую валюту (заранее выбранную). Клиент принимает решение, какие 2 валюты выбрать для оформления депозита. Это один из действенных инструментов предотвращения рисковых ситуаций на финансовом рынке.
Что влияет на процентную ставку по депозиту
Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.
Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:
- Фиксированные. Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
- Плавающие. Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.
Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.
Процентная ставка зависит от многих факторов:
- Суммы вклада;
- Срока размещения средств;
- Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
- Валюты депозита;
- Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
- Политики самого банка.
Еще одна классификация банковских депозитов
- Наличие обеспечения. Государство, любое юридическое лицо, предприятие или организация вправе открыть подобный вклад. Он обеспечивается ценными бумагами, облигациями. Депозиты физических лиц считаются необеспеченными.
- Характер распоряжения. Персональный депозит может открыть только хозяин средств. Однако не запрещено передавать накопленную сумму наследникам.
- Период начисления процентов. Прибыль может начисляться ежемесячно и капитализироваться каждый квартал или по завершении срока действия вклада
Функции депозита:
- способность пополнять оборотные средства финансовой организации;
- возможность увеличивать сумму, предназначенную для обслуживания кредитов;
- деньги «работают». Банк направляет средства в различные выгодные проекты;
- граждане получают возможность приобрести дополнительную прибыль.
Преимущества депозитных счетов:
- депозит — это один из самых надежных способов сохранить свои средства;
- открыть соответствующий банковский счет может любой гражданин. Банк не выдвигает жестких требований к вкладчикам. Достаточно прийти в отделение банка с паспортом и наличными. Потребители банковских услуг могут воспользоваться мобильным приложением для открытия депозитного счета;
- депозитом можно легко управлять. Даже если вам неожиданно понадобятся деньги, вы можете забрать их в банке в любой момент. Конечно, проценты могут и не сохраниться, однако все переданные банку средства клиент получит в полном объеме.
Депозитный счет считается простым и понятным способом не только для хранения сбережений, но и их приумножения. Это один из старейших способов привлечения денег от населения.
Чем отличается накопительный счет от вклада (депозита)
Банковский вклад (депозит) — это фиксированная денежная сумма, которую клиент передает на хранение банку и получает от этого доход в виде начисленных процентов. Условия хранения (например, срок, возможность пополнения и др.) прописываются в договоре.
Накопительный счет — это банковский счет, который можно пополнять в любое время, с него можно снимать деньги, когда они потребуются, и при этом получать бонусы в виде начисленных процентов.
СПРАВКА: накопительный счет может называться по-разному (счет-копилка, счет-сейф, онлайн-копилка, кубышка), но по сути это текущий банковский счет, владелец которого имеет право распоряжаться средствами на свое усмотрение в любое время, одновременно получая дополнительный доход. Подробнее о накопительных счетах читайте в нашей статье.
Вклад и накопительный счет принципиально различаются в следующем:
- Банковский вклад имеет определенный срок размещения, а накопительный счет открывается на почти неограниченный период (в договоре можно прописать любые удобные условия). Это связано с тем, что прогнозировать экономическое положение в стране крайне сложно. У вкладов же ставка, как правило, фиксированная и не изменяется на протяжении всего срока размещения (вклады с меняющейся ставкой встречаются редко).
- У вклада есть ограничение на пополнение и снятие средств. Имея накопительный счет, клиент сам решает, когда его пополнять, а когда снимать сбережения. Срок хранения денег влияет на величину процента, но зато существует возможность в любой момент распоряжаться собственными накоплениями.
- При досрочном закрытии вклада сгорают все начисленные проценты. Если клиенту срочно понадобилось забрать деньги, то с накопительного счета это можно сделать в тот же день, и при этом банк выплатит начисленные проценты, даже если счет будет полностью закрыт.
ВНИМАНИЕ! Денежные средства, которые размещаются и на накопительных счетах, и на вкладах, подлежат государственному страхованию, что позволяет защитить права и интересы вкладчиков.
Как открыть депозитный счёт: пошаговая инструкция
Депозитный счёт автоматически открывается, когда клиент оформляет вклад. Некоторые предложения банков позволяют капитализировать вклад, то есть каждый месяц начисленные проценты будут прибавляться к основным средствам. Другие финансовые инструменты прибыль ежемесячно переводят на текущий счёт. Его заранее оформляют в банке, в который обратился клиент.
Основные этапы работы с депозитом:
- Посещение ближайшего отделения и заключение договора. Личное обращение в финансовое учреждение можно заменить оформлением вклада в интернет-банке. Если возникнут трудности с сайтом, можно позвонить на горячую линию.
- Внести деньги наличными в кассу или перевести с текущего счёта.
- Отдельные предложения банков позволяют частично пополнять или снимать средства. Клиент не может оплачивать напрямую с депозитного счета коммунальные услуги или покупки в магазинах.
- По окончании срока действия договора клиент может забрать деньги — в этом случае счёт закрывается. Некоторые предложения предусматривают пролонгацию или продление времени действия вклада.
Страхование банковских депозитов
Специально страховать сбережения вкладчикам не нужно, эта процедура предусмотрена во всех крупных банках и предоставляется без дополнительных затрат со стороны клиента. Чтобы узнать, участвует ли выбранная коммерческая организация в программе страхования, достаточно обратиться на официальный сайт Агентства по страхованию вкладов.
Выплата компенсации со стороны агентства осуществляется в двух случаях:
- если коммерческую организацию признают несостоятельной (банкротом);
- если учреждение лишается лицензии.
При этом агентство обязано возместить вкладчику 100% от вложенной суммы, но не более 1 400 000 рублей в одной организации. Чтобы вернуть застрахованные средства при наступлении страхового случая, необходимо:
- До закрытия банка подать в Агентство по страхованию вкладов письменное заявление. Если он уже признан банкротом, потребуется предоставить документальное основание позднего обращения в организацию.
- Дождаться окончания рассмотрения заявки, которая проводится в течение трех дней с момента подачи. После одобрения страховщик перечислит компенсацию.
Какие налоги нужно уплачивать
Налоговая система РФ предполагает оплату налога за любой вид дохода. Поэтому, перед открытием депозита необходимо высчитать, какой налог придётся заплатить. И так ли уж выгодно открывать вклад.
В настоящее время налогом облагаются те вклады физических лиц, ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ. При этом принимается разница от 5 процентов. За валютные же вложения необходимо внести налог, если ставка выше 9%.
С января 2021 года в силу вступает новый закон, согласно которому ставка налога на доход от процентов по инвестициям попадёт в категорию НДФЛ – 13%. Но списываться налог будет только в том случае, если доход по вкладу превысил 60 000 рублей.
Что касается юридических лиц, то здесь список налогов зависит от системы налогообложения, по которой работает предприниматель.
Депозит в банке – это соглашение между физическим лицом и банковским учреждением, по которому клиент передаёт определённую сумму денег на хранение банку и получает за это условленный доход в виде процентов. Банк в праве распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению, задействовать их для коммерческих операций и выдачи кредитов.
Как правило, между сторонами заключается типовой или индивидуальный договор. Первый вариант контракта подходит для широкой аудитории вкладчиков, тогда как индивидуальный предоставляется лишь узкому кругу владельцев, которые готовы передать банку особо крупные суммы денег.
Типовые договора обычно содержат следующие обязательные условия сделки:
- Банк обязан вернуть клиенту переданную в распоряжение сумму денег.
- Соглашение действует в течение условленного срока по договору.
Банк должен выплатить клиенту вознаграждение за пользование полученными средствами в виде процентов.
Подобные соглашения считаются выгодными, так как удовлетворяют потребности обеих сторон: желание населения хранить свои сбережения в безопасности и иметь дополнительный заработок, а также стремление банков использовать деньги и получать дивиденды.
Что же такое депозит простыми словами? Это сумма, которую человек передал банку в пользование в обмен на постоянную прибыль. В итоге, депозит можно отнести к выгодной инвестиции и пассивному доходу.
Согласно данным, которые предоставляет Википедия, первые страховые банковские системы были сформированы в США в начале 1933 года. Сегодня они действуют больше чем в сотне государств. В РФ действует закон «О страховании вкладов», который был принят в 2003 году. Согласно ему физическое лицо может получить компенсацию при отзыве банковской лицензии или банкротстве финансовой организации. Как и в других странах, в России страховые активы обеспечиваются валютными фондами и в значительной мере самим государством.
Вывод: банковский депозит – это оптимальное решение для клиентов, которым нужно сохранить свои средства. При этом снизить негативное воздействие инфляции и извлечь небольшую денежную прибыль.
Кроме того, такой вклад подойдет тем, кому необходимо надежное хранилище для ценных бумаг, драгметаллов или предметов, имеющих культурную ценность. Банк получает прибыль от заключения таких договоров, используя имущество или средства вкладчиков для операций по извлечению финансовой выгоды.
Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться
Депозит (банковский вклад) – это сумма денег, размещенная вкладчиком в банке на определенный или неопределенный срок. Размещенные средства банк использует в качестве оборотных средств, которые идут на получение прибыли. В независимости от результата, за использование данных средств, банк выплачивает вкладчику премию, в виде процентов.
Во время кризиса это самый надежный способ вложения личных средств. Все банки, принимающие деньги от населения на вклады, обязаны быть участниками государственной системы страхования банковских вкладов, что гарантирует вкладчикам таких банков выплату возмещения по вкладам до 1,4 млн. рублей, если в данном банке возникнут какие-либо проблемы (банкротство или отзыв лицензии).
Дефицит ликвидных средств стал первопричиной кризиса. Банки принимают серьезные меры для того, чтобы привлекать денежные средства извне.
Одной из мер является повышение процентных ставок по всей линейке своих вкладов. Банки начинают активно рекламировать, свои депозиты, привлекая в банк средства обычных людей. Так как во время кризиса денег им взять больше негде. Размещая денежные средства в банке, вы гарантированно получите свой доход. в виде обещанной банком процентной ставки.
На сегодняшний день можно легко найти банковский вклад под 15-20% годовых в рублях, что еще год назад казалось нереальным. Этот довольно крупные цифры. А учитывая показатели инфляции, можно смело говорить, что вы не только сохраните свои средства, но и приумножите.
Кризис – это время выгодных вложений и покупок, в том числе и на рынке банковских депозитов. На депозитах сегодня можно как заработать, так и проиграть. Результат зависит от параметров вклада и вашей цели.
Система страхования вкладов
Государством было создано Агентство по Страхованию Вкладов, которое возмещает вкладчикам убытки при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Например, при банкротстве банка, при отзыве у него лицензии.
Каждый депозитный счет, открываемый в российских банках, обязательно страхуется. Стоимость страховки кладется на плечи банка. Вкладчик за это ничего не платит, но нужно понимать, что затраты на страхование банк окупает за счет установления более низкой ставки.
Действует ограничение на сумму страхования. Защита покрывает только до 1,4 млн. рублей (до недавнего времени было только до 700 000 рублей). Это сумма с учетом процентов. Если клиент хранит на депозите, допустим, 2 млн. рублей, то при наступлении страхового случая он получит от АСВ только 1,4 млн., а оставшиеся деньги придется взыскивать в судебном порядке. И не факт, что все закончится благополучно.