Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека с господдержкой в 2023 году: самое главное». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важно понимать, что нуждающиеся заемщики не освобождаются полностью от внесения ежемесячных платежей по кредиту и от уплаты страховой премии по имущественному или личному страхованию. Однако разработан целый ряд вариантов оказания действенной помощи в жилищном кредитовании, которая поможет смягчить возникшую ситуацию.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Какая помощь может быть оказана
Важно понимать, что нуждающиеся заемщики не освобождаются полностью от внесения ежемесячных платежей по кредиту и от уплаты страховой премии по имущественному или личному страхованию. Однако разработан целый ряд вариантов оказания действенной помощи в жилищном кредитовании, которая поможет смягчить возникшую ситуацию.
Среди видов такой помощи в 2022 г.:
- замена валюты займа (является актуальным для клиентов, оформивших кредит до конца 2014 г. в иностранной валюте);
- понижение текущей кредитной ставки (она не может быть выше значения, действующего на дату заключения договора о реструктуризации для рублевых займов и выше 11,5% для валютных кредитов);
- снижение остаточной задолженности перед банком на 30%, но не больше, чем на 1,5 миллиона рублей;
- списание начисленных неустоек, пеней и штрафов, которые уже были выплачены клиентом по решению суда.
Как воспользоваться программой «Жилье для российской семьи»?
В каждом муниципалитете, в котором реализуется эта программа, создается уполномоченный орган, ответственный за формирование списка граждан, имеющих право на приобретение жилья в соответствии этой программы.
Чтобы подключится к государственной программе необходимо обратиться в администрацию органа власти по месту жительства с заявлением о включение в список граждан, на приобретение жилья построенного в рамках программы «Жилье для российской семьи».
Уполномоченный орган рассмотрит заявление претендента и, в случае положительного решения, выдаст заявителю сертификат участника.
Если у вас остались вопросы, тогда на нашем сайте вы можете задать свой вопрос, рассказав вашу конкретную ситуацию, наши адвокаты проанализируют ее и бесплатно вас проконсультируют, форма справа внизу ➥
Для получения финансовой помощи крайне важно, чтобы и сам кредит соответствовал установленным требованиям. Они распространяются в основном на сумму ипотечного займа. Устанавливать какие-либо ограничения в денежном эквиваленте крайне неразумно, потому что стоимость жилых объектов различна в зависимости от региона и населенного пункта, поэтому требования выдвигаются непосредственно к недвижимости, взятой в ипотеку. Залоговое жилье должно подходить под следующие критерии:
- Площадь недвижимости должна быть не выше чем 45 м2 для 1-комнатной квартиры, 65 м2 для 2-комнатной и 85 м2 для 3-комнатной.
- Стоимость одного метра квадратного высчитывается по средней цене в данном населенном пункте. Превышение среднего показателя допускается не больше чем на 60%.
- Ипотечная недвижимость является единственной жилплощадью заемщика. Если у него есть доля в иных помещениях, то важно, чтобы она не превышала 50% от общей площади. Данные о наличии иной недвижимости берутся с 2015 года.
Как происходит государственная реструктуризация ипотеки
Поддержка граждан, являющихся заемщиками ипотечных кредитов и соответствующих рассмотренным выше критериям, осуществляется единоразовым возмещением (п.3) согласно договора реструктуризации (п.10).
Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).
Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).
Договор реструктуризации с применением средств государственной поддержки должен соответствовать этим условиям:
- валюта кредита – рубль. Если жилищный заем в некой иностранной валюте, его потребуется пересчитать по курсу ЦБ РФ на дату оформления договора реструктуризации (п.10 пп.«а»);
- максимальная кредитная ставка 11,5% для ипотеки в иностранной валюте, либо не выше ставки, принятой на дату договора реструктуризации (п.10 пп.«б»);
- сумма денежных обязательств должна быть снижена как минимум на размер предельного возмещение по госпрограмме (согласно п.6 – 150 000 руб.) за счет единовременного списания (прощения) части кредитованной суммы, либо изменения валюты кредита при реструктуризации с заведомо более низким курсом, чем названный ЦБ РФ (пп.«в»);
- исключение потребности выплаты неустойки, отраженной в кредитном договоре. Исключением являются неустойки, ранее внесенные заемщиком или взысканные судебным решением (пп.«г»).
На крайний случай, если воспользоваться другими инструментами не удалось, остается не самая приятная, но тем не менее эффективная процедура. Речь идет о процедуре личного банкротства. Эта возможность появилась у россиян в октябре 2015 года, после вступления в силу поправок в закон о банкротстве.
А в 2020 году новые поправки в закон открыли гражданам новые возможности. Речь идет о банкротстве в упрощенном порядке. Учитывая, что эта возможность официально утверждена государством, ее можно также считать своего рода госпрограммой защиты должников.
Теперь прийти к банкротству можно двумя способами, в зависимости от обстоятельств — внесудебным и через суд. Внесудебный способ (через систему многофункциональных центров, МФЦ) подходит тем заемщикам, чьи долги находятся в диапазоне от 50 тысяч до полумиллиона рублей. И у которых нет имущества — при этом данный факт должен быть признак судом и приставами.
Кому положена госпомощь
Помощь оказывается только семьям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. К ним на основании Постановления относятся:
- семьи с одним и более ребенком, в том числе усыновленным;
- ветераны боевых действий;
- опекуны инвалидов или детей-инвалидов;
- родители, на иждивение которых есть студенты очной формы до 24 лет.
Но и эти категории населения не всегда могут рассчитывать на положительный ответ, так как есть и другие основания для выплаты.
Должно быть выполнено как минимум два условия:
- Объект недвижимости должен находиться на территории РФ, а заемщик и солидарные заемщики быть гражданами России.
- Совокупный доход семьи снизился на 30% по сравнению с периодом, когда оформлялся кредит.
- Сумма ежемесячного платежа увеличилась на 30% по сравнению с периодом оформления ипотеки.
- После выплаты ипотеки оставшаяся сумма при пересчете на каждого члена семьи ниже прожиточного минимума.
В чем разница между АО «ДОМ.рф» и банком
Активами в АО «ДОМ.рф» прежде всего выступают государственные дотации. Что, безусловно, обеспечивает финансовым организациям дополнительную уверенность в возвращении займа.
Как в других странах
Лучше всего ситуация с ипотекой в странах Скандинавии: отрицательные процентные ставки, многочисленные проекты оказания помощи ипотечникам. Как известно среднее значение ипотечных обязательств в Европе составляет от 4-5%.
США распределяет льготы по-разному, например, в Алабаме можно приобрести недвижимое имущество по 1-3%, большое внимание уделяется кредитной истории заемщика. В Австралии заем по ипотеке оформляется под 5% годовых, но требования к займу постоянно пересматриваются и меняются.
Можно ли оформить помощь в АО «ДОМ.рф», если есть другой ипотечный заем
В проектах госпомощи, несомненно, предусмотрена возможность рефинансирования текущего ипотечного долга.
Преимущества и недостатки
Новая программа помогает клиентам банка справиться с жизненными обстоятельствами и воспользоваться помощью государства.
Увеличение максимальной суммы поддержки значительно облегчает выплату ипотеки.
Многие заемщики, желающие воспользоваться поддержкой, отмечают, что механизм реализации программы сложен и имеет ряд недостатков:
- Обширный перечень документов для рассмотрения заявки;
- Длительный срок рассмотрения заявки;
- Отсутствие требований об оглашении причины отказа;
- Непрозрачность механизмов рассмотрения заявки.
У заемщиков ипотеки, оказавшихся в затруднительной ситуации, есть шанс воспользоваться государственной программой помощи.
Для этого им нужно внимательно изучить Постановление Правительства №961 от 11 августа 2017 года и собрать требуемый пакет документов.
Если решение будет принято в пользу заемщика, тогда ему будет предоставлена помощь от государства, что облегчит выплату долга по ипотеке.
Требования к заемщикам
Стать участником ипотечного займа может дееспособный гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет. Верхний возрастной предел определен для момента полного погашения ипотеки. Заемщиком может стать гражданин, имеющий только легальный подтвержденный доход. Его размер должен быть таковым, чтобы на погашение очередного платежа по займу расходовалось не более 45% дохода самого заемщика и созаемщиков.
Для работающих граждан трудовой стаж должен составлять не менее 6 месяцев, для ИП – не менее 24 месяцев безубыточной деятельности подтвержденной налоговой службой.
Рассмотрев основные преимущества получения ипотечного займа в АИЖК можно составить наглядную картину преимуществ. Однако, находится достаточное количество недовольных работой Агентства заемщиков. Основные претензии заключаются в нечеткой работе обслуживающего персонала в регионах и волокиту при оформлении документов.
Ипотека возможна как на первичном, так и вторичном рынке. По правилам под кредитование попадают квартиры, дома, коттеджи, которые находятся за пределами города, земельные участки с размещенными на них постройками и без. Ставка по кредиту от 10,25%. По условиям займа необходимо оформить личное страхование заемщика. В случае отказа от страховки повышается процентная ставка.
Вы можете воспользоваться программой АИЖК, если хотите приобрести здание, которое не будет предназначаться для постоянного проживания. Для этого необходимо внести минимум 25% от стоимости загородного дома, дачи, коттеджа, земельного участка под застройку. Минимальная сумма кредитных средств – 300 000 рублей.
Что такое АИЖК и чем оно полезно?
Это агентство по выдаче ипотеки всем гражданам населения. Оно выступает посредником между заемщиками и государством, а по сути, деньги вам выдает само государство. Сегодня структура занимается выдачей ипотеки всему желающему населению, а также же выкупом долгов у банков по ранее взятой ипотеке. Большая доля клиентов агентства приходится на тех, кто когда-то оформил валютную ипотеку. После того, как доллар сильно вырос в цене, расплатиться с такими кредитами простым гражданам стало просто нереально. Стоимость ипотеки выросла в 2 с лишним раза. Именно для «спасения» таких заемщиков и бросило все силы государство, через созданную им организацию.
Чаще всего, агентство выкупает кредит по обращению заемщика, который не может его выплачивать. Но, бывают случаи, когда банк самостоятельно продает ипотечные займы, по своим причинам и соображениям. В этом случае, для заемщика ничего не меняется, его долг в полной мере переходит другой организации, он продолжает платить ежемесячные платежи в том же объеме, просто на другой счет.
Польза этой организации очевидна, она помогает заемщикам не разориться окончательно или взять ипотеку на удобных условиях с господдержкой.
Требование к земельному участку
Земельный участок должен быть расположен в границах сельских населенных пунктов или агломераций из перечня, который одобрил местный орган власти для реализации программы льготного кредитования.
Согласно новым условиям сельской ипотеки, приобрести готовый дом и построить его можно как на собственном участке, так и на арендованном. Также разрешается приобретение земли с последующим строительством на нем жилого дома с привлечением подрядной организации.
Очень часто возникают вопросы на тему, можно ли взять дом под сельскую ипотеку в СНТ или ДНТ? Особых требований на этот счет в постановлении нет. Если объект недвижимости является жилым помещением, соответствует требованиям банка и расположен в населенном пункте из списка одобренных субъектом РФ для сельской ипотеки, то проблем нет.
Плюсы кредитования АИЖК
В банках, сотрудничающих с агентством, предлагаются некоторые преимущества при взятии кредита:
- Государственный контроль. Какие-либо неприятные сюрпризы полностью исключены.
- Безопасность. Обратившийся полностью застрахован от риска изменения условий, которые были предложены первоначально.
- Выгода. Банки, работающие по программам АИЖК предлагают очень щадящие процентные ставки.
- Доступность. Широкий выбор программ позволяет каждому заемщику выбрать самую доступную для него программу.
- Удобство. Весь процесс лишен какой-либо бюрократии, все документы сдаются в одном месте, единым пакетом. Подписание, одобрение, отказ проводятся в одной структуре.
- Экономия времени. Большой охват географии, программа работает во всех регионах страны.
Есть некоторые недостатки, о которых стоит также знать:
- Более длительное рассмотрение заявки, чем какими-либо другими коммерческими организациями. И за эту процедуру придется заплатить.
- Необходимо собрать большой пакет документов, на что потратиться время, железные нервы и силы.
- Сроки выдачи могут на некоторый период отодвигаться.
АИЖК всегда старается повысить доступность кредитования и сделать условия более щадящими. Также каждый заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации может обратиться в агентство за рефинансированием ипотеки.
Главной целью создания АИЖК в РФ было содействие развитию ипотечного кредитования в стране. В 1997 году вопросами обеспечения населения жильем не занимался никто, и по решению Правительства была создана данная организация.
Главная задача агентства — улучшить условия ипотечного кредитования для населения. Кроме того, организация помогает в поддержании ликвидности тем банкам, которые предоставляют долгосрочное кредитование россиянам. Для реализации этой цели федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования привлекает дополнительные финансовые ресурсы на фондовых рынках. Там АИЖК размещает собственные облигации.
У агентства нет офисов или филиалов, где бы осуществлялось обслуживание физических лиц. Партнеры, которые заключат агентские соглашения с Дом.рф не подчиняются компании и не зависят от нее. Основные партнеры АИЖК — банки, кредитно-финансовые организации, страховые и оценочные учреждения.
АИЖК — помощь ипотечным заемщикам в 2020 году: пакет документов
Выписки из госреестра прав на недвижимость и бумаги, какие необходимы для подтверждения состояния залогового имущества, сведения о недвижимом имуществе, отсутствие или наличие в собственности заемщика иных объектов жилое недвижимое имущество, площадь жилья и прочие сведения. Бумаги из госреестра обязаны затрагивать абсолютно все объекты жилого недвижимого имущества, пребывающих у заемщика и членов его семьи, а не только лишь ипотечной ссуды. Выписки считаются действенными до 3 месяцев до того времени, как их потребуется представить совместно с заявкой о получении экономической поддержки, а если же говорить о ипотечном жилище – месяц.
- Копия соглашения долевого участия в постройке (в случае если объект ипотечной ссуды – жилище, которое заемщик желает получить в пределах подобного соглашения). Пример соглашения можно увидеть справа.
- Документы (соглашение, новый кредитный договор), затрагивающие обстоятельства реструктуризации ипотеки, а кроме того новейший график платежей исходя из таких требований.
Программа причисляет к зоне ответственности банков независимое утверждение сроков и определенного пакета бумаг для заемщиков, стремящихся использовать господдержку ипотечной ссуды. Исключением считаются обязательные бумаги, условие о предоставлении каковых отмечено на законодательном уровне.
Законодательные основы
Эта система начала действовать в 2021 году. Ее основы изложены в Постановлении Правительства РФ № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи…» от 20 апреля 2015 г. За неполные два года она приостанавливалась, но затем вновь возобновлялась. В августе 2021 года Правительство РФ приняло решение возобновить действие остановленной к тому времени программы, что и было закреплено в Постановлении №961 от 11.08.2017 г. Конечный срок действия господдержки не был указан и в 2021 году он действует в установленном объеме. На сегодняшний день государственная поддержка была оказана почти 19 000 семей, которые оказались в тяжелой финансовой ситуации.
Постановление №373 с момента первого его принятия постоянно дорабатывалось и улучшалось, в него вносились новые существенные пункты, которые улучшали процедуру взаимодействия и учитывали интересы, прежде всего заемщиков. Документ прописывает основные условия участия в программе и сумму выделенных из специального правительственного фонда средств. В 2021 году на реализацию программы было направлено два миллиарда рублей.
Какая помощь нужна людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию?
Какая помощь нужна людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию? – практически любая, как материальная, так и психологическая, порой это может быть сбор средств на лечение или просто какой-то матери одиночке необходимы вещи для ребенка. Идея создание платформы, на которой люди могли бы помогать дуг другу — просить о помощи и, соответственно, такую помощь оказывать вынашивалась долго. Продиктована такая необходимость, безусловно, постоянно растущим количеством людей, которые не могут справляться жизненными трудностями.
Помощь людям в трудной жизненной ситуации нужна по следующим причинам:
- Такие люди испытывают потребность в общении и понимании со стороны других людей. Часто человек, попавший в беду, замыкается в себе, замалчивает проблему, пытается решить свои проблемы самостоятельно и лишь еще глубже погружается в бездну, из которой нет пути назад.
- Люди в сложной ситуации испытывают ряд психологических проблем, которые могут даже привести к развитию серьезных психоневрологических патологий. Постоянные депрессивные и навязчивые состояния, апатия, депрессия, нарушение сна и другие проблемы испытывает каждый такой человек, а потому он нуждается в помощи и поддержке.
- Многие принимают неправильные решение. К примеру, взять кредит на лечение или покупку жилья. Такие шаги приводят к тому, что человек лишь глубже погружается в долговую яму и, таким образом, не решает проблемы, а создает себе новые.
- Некоторые физически не в состоянии справляться с существующими проблемами и требуют элементарной помощи более сильных и здоровых окружающих.
К сожалению, все вышеперечисленное не всегда является достаточно весомым основаниям для оказания помощи людям, попавшим в сложную ситуацию, для чиновников и благотворительных фондов. Разве это означает, что общество должно остаться равнодушным к чужим бедам и проблемам? Надеемся, что есть те, кто знает правильный ответ на этот вопрос.