Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Объясняем про SWIFT: как он работает и что будет, если от него отключить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чтобы понять, как работает SWIFT и для чего такая система нужна, необходимо понимать специфику денежных переводов между банками. По сути, при переводе деньги не перемещаются между странами, они уже находятся в нужной стране. По указанию заказчика перевода средства перекладываются на другой счет. Разбираемся, как это происходит.
Какие страны уже отключены от SWIFT
Ряд банков Ирана, а также финансовые организации КНДР отключены от сети СВИФТ. Иран отключили в ноябре 2018 года под давлением властей США.
Семь российских банков отключены от СВИФТ, но полного ограничения не произошло. В 2014 году шла речь об отключении РФ от системы оплаты СВИФТ из-за того, что страна аннексировала Крым. Несмотря на это, соответствующее решение не было принято, хотя США и Евросоюз рассматривали соответствующий вариант. Российские власти отметили, что отключение от международной платежной системы будет равнозначно объявление войны, поэтому соответствующее решение было отложено. К тому же, если страны экспортировали больше всего товаров в определенной сфере, они играют значимую роль на существующем рынке, поэтому возможен определенный ущерб даже для других государств, в том числе США и европейских.
Альтернативные системы в России
В России существуют системы, позволяющие передавать финансовые сообщения между банками, — СПФС, «Транзит 2.0». Физические лица осуществляют денежные переводы с помощью организаций СБП, «Мир».
СПФС существует с 2014 года, является альтернативой СВИФТ. Число подключенных иностранных организаций нельзя назвать большим, но все-таки фундамент существует.
В России также работает система Московской биржи «Транзит 2.0». Есть перспективы для последующего развития. Платформа связывает банки и корпорации, а обмен финансовыми сообщениями, документацией осуществляется в автоматическом режиме.
Для замены карт VISA, MasterCard доступны СБП, «Мир». Деньги можно переводить с применением номера телефона, который привязан к банковскому счету, или с использованием QR-кодов.
В РФ у системы Swift уже есть альтернативы, поэтому серьезных проблем удалось бы избежать, а со временем перспективы развития предприятий вновь бы открылись на международном уровне, но финансовые транзакции проводились бы по иной схеме и в обход США.
SWIFT-переводы шаг за шагом
Для отправки денежного перевода SWIFT необходимо выполнить несколько шагов:
1. Подтвердить свою личность
Вы можете сделать банковский перевод онлайн со своего счета в интернет-банкинге или с помощью онлайн-переводов вашего банка. Необходимо войти в систему и подтвердить свою личность, чтобы избежать мошенничества.
2. Убедится, что средств достаточно
Убедитесь, что на вашем счету достаточно денег, чтобы ваш банк не отклонил ваш платеж из-за недостаточности средств.
3. Проверить обменный курс
Курсы обмена немного различаются в зависимости от службы денежных переводов и между банками. Обязательно проверьте, подходит ли вам курс вашего банка и не будет ли с вас взиматься дополнительная комиссия за конвертацию валюты.
4. Подтвердить перевод
Если вы согласны с обменным курсом, вы можете продолжить и подтвердить платеж.
5. Зачисление перевода
Ваши средства будут конвертированы и получены вашим получателем в валюте его банковского счета по согласованному обменному курсу.
Преимущества и недостатки SWIFT-системы
- Быстрая обработка заявок денежного перевода в любую точку земного шара: 20 минут обычная, срочная — 1,5 минуты;
- Размер суммы ограничен лишь правилами системы, законодательством страны отправителя. За исключением случаев, подтверждающих назначение, например: обучение, лечение и т.п;
- Все мировые валюты поддерживаются SWIFT для совершения операций. Ограничение распространяется на австралийский доллар: нет гарантий по обязательствам партнеров Австралии;
- Расходы, сборы, сопровождающие процесс перевода ниже, чем в других системах международных транзакций;
- Отсутствие рисков обеспечивает многоуровневая защита операций; в случае не соблюдения сроков, система компенсирует потери.
История создания SWIFT
SWIFT создана в 1973 году с участием 239 банков из 15 стран, которые объединились для решения проблемы проведения трансграничных платежей. Банки сформировали совместную утилиту — Общество всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации. SWIFT начала работать со своими службами обмена сообщениями в 1977г. Первый перевод через канал SWIFT состоялся в 1977г. К моменту запуска к услугам обмена сообщениями SWIFT были подключены 518 учреждений из 22 стран мира. На данный момент SWIFT является глобальной финансовой инфраструктурой, которая охватывает все континенты, более 200 стран и территорий и обслуживает более 11 000 учреждений по всему миру. Зарабатывает сообщество на программном обеспечении. Россия на сегодняшний день входит в топ-5 крупнейших пользователей системы.
Департаменты SWIFT разбросаны по разным странам. Головной офис платежной системы находится в городе Ла-Юльп близ Брюсселя. Все получаемые и передаваемые сообщения обрабатываются в центрах обработки данных SWIFT. Они расположены в нескольких странах с закреплёнными географическими зонами обслуживания:
-
Центр в США – обслуживает трансатлантическую зону обмена сообщениями.
-
Центр в Нидерландах – обслуживает европейскую зону.
-
Центр в Швейцарии — является дублирующим, который взаимодействует с центрами и в США, и в Нидерландах.
Условия Свифт-перевода
Перед проведением операции важно понимать не только зачем нужен SWIFT-код Сбербанка, но и каковы условия финансового перечисления. Среди таковых:
- Предельный срок поступления денег на счет. Обычно деньги поступают в течение трех дней. В редких случаях перевод рассматривают вручную. Тогда процесс зачисления может занять до 5 рабочих дней.
- Доступна отправка в разных валютах. Наиболее распространены перечисления в евро или долларах. Возможность отправки в других денежных единицах стоит уточнять в банке-получателе.
- Могут понадобиться подтверждающие документы. При перечислении крупной суммы банк-получатель вправе запросить основание для законности перевода. Например, затребовать копии договоров или счетов, являющихся основанием для оплаты. Документы для валютного контроля принимаются только в отделениях. Они нужны при покупке ценных бумаг, переводам самому себе в иностранные банки и при превышении лимита по закону.
- Отправить перевод через Сбербанк можно даже без свифт-кода получателя. Это возможно, если отправитель знает точное наименование финансовой организации адресата. Специалист банка найдет сведения в системе и поможет провести операцию.
- Есть ограничения на переводы через отделения. Сбербанк не принимает перечисления суммой более 750 тысяч рублей или эквивалентной ей в иных валютах. Большую сумму можно отправить через личный кабинет.
Детальные условия размещены на официальном сайте Сбербанка. Получить детальную информацию можно и в отделении банка у кассира.
Что такое СВИФТ перевод денег
Аббревиатура SWIFT сложилась из наименования «Сообщество всемирных межбанковских коммуникаций». Даже в логотипе, выполненном в виде земного шара, опоясанного меридианами, существует отсылка к финансовым каналам, пронизывающим современный мир.
Система СВИФТ сложилась в 1973 году, объединив в одно сообщество свыше 200 банков из Европы и США. Целью кооперации было ускорить проведение транзакций, обеспечить высокую точность и надежность банковских операций.
Сегодня головной офис сообщества расположен в Бельгии, а в кооперации принимают участие свыше 10 тысяч банков из 220 государств. Они проводят за сутки более миллиона транзакций. Помимо банковских учреждений услугами СВИФТ переводов активно пользуются биржи ценных бумаг, брокеры и другие участники финансового рынка.
Каждому банку в системе СВИФТ присваивается уникальный код (аналог БИК в нашей стране), сформированный по ISO9362. Это гарантирует защиту денежных средств и обеспечивает точность переводов.
Преимущества СВИФТ:
- быстрая отправка денежных средств в любую точку мира;
- нет ограничений по максимальным или минимальным суммам – за исключением тех, что предусмотрены законодательством конкретного государства;
- мультивалютность – отправлять и получать деньги можно хоть в рублях, хоть в йенах;
- доступные комиссионные сборы – сумма вознаграждения меньше, чем у других операторов;
- широкий территориальный охват – SWIFT работает там, где есть отделение любого банка;
- гарантия выполнения транзакции – система компенсирует все убытки, возникшие в результате технических ошибок или сбоев.
К недостаткам оператора можно причислить:
- из-за количества посредников и специфики проведения операций каждого из них срок доставки денег может увеличиться до 5-7 дней;
- сложность цепочки, по которой передаются данные, увеличивает вероятность ошибки;
- необходимо знать точные реквизиты, включая уникальный код, присвоенный в системе банку, в котором будет осуществляться выдача денег.
Сегодня SWIFT-переводы наиболее удобны и востребованы для операций, связанных с переводом денег за пределы страны.
Возможно ли отключение СВИФТ в России
Система SWIFT не политическая и не политизированная. Финансовые круги зарабатывают на транзакциях огромные деньги, и отказываться от сотрудничества с банками России без очень веских причин не будут. Тем более что банки платят комиссионные сборы не только за платежи, но и за обслуживание.
Также нужно учесть, что физические лица почти не пострадают при отключении SWIFT, так как расчёты по банковским картам внутри страны, где эта карта выпущена, не зависят от международной системы.
Если даже СВИФТ решат отключить, банки РФ переключатся на прямые переводы, или будут использовать помощь посредников. Неприятные последствия, конечно, будут:
- увеличения сроков переводов, они могут идти более 7 дней;
- могут возникнуть сбои, из-за которых часть (конечно, совсем небольшая) переводов зависнет и может потеряться;
- для операций будут применяться менее защищённые каналы.
История развития и функции системы SWIFT
Система банковских переводов SWIFT была создана в 1973 году в Бельгии, на момент внедрения канал для обмена данными объединял более 250 банков из 15 различных стран. На современном рынке финансовых услуг количество банков и финансовых учреждений, использующих SWIFT, превышает 11 тысяч. Членами организации выступают юридические лица из 209 стран, центральный офис SWIFT располагается в Брюсселе.
Аббревиатура SWIFT (Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunications) означает сообщество всемирных межбанковских каналов связи. Задача технологии SWIFT — проведение быстрого обмена платёжными данными между банковскими организациями. Передача данных между банками проводится по международной корпоративной сети, к которой подключаются финансовые организации, получающие уникальный номер SWIFT.
Кто может пользоваться системой
Система SWIFT разрабатывалась не только для межбанковских переводов, она предназначена еще и для обмена конфиденциальной информацией между разными банками и финансовыми организациями. Кроме того, с ее помощью можно даже пересылать облигации и ценные бумаги.
Системой активно пользуются клиенты, им для отправки переводов даже нет необходимости открывать банковский счет. Помимо физических лиц, SWIFT используют и корпоративные структуры.
Чтобы отправить деньги, клиенту нужно прийти в банк, который входит в системе, заполнить платежный документ и внести в кассу деньги.
Когда Вам нужен код SWIFT/BIC?
Для осуществления международных межбанковских переводов, в частности международных переводов “Wire” и переводов SEPA, Вам может потребоваться SWIFT-код. SWIFT-коды помогают банкам обрабатывать переводы из-за рубежа.
Как он выглядит и где его можно узнать?
Код выглядит как сочетание цифр и букв; длина комбинации — от 8-ми до 11-ти символов. Причем код состоит из четырех смысловых групп, каждая из которых дает представление о характеристиках банка-получателя:
- Первые четыре символа всегда состоят из четырех латинских буквы. Это — уникальная часть кода, которая присваивается банку, исходя из звучания его английского названия. Например, Сбербанк по-английски называется «Sberbank», его первые четыре символа свифт-кода — «SABR». То же касается и ВТБ, хотя с ним связь менее очевидна: «VTB 24 (PJSC)» превратилось в «CBGU»;
- Последующие два символа указывают на страну, в которой зарегистрирован банк. Например, российские банки получают комбинацию «RU», а украинские – «UA». Указание страны присутствует в коде всегда, потому что многие банки регистрируют в других странах свои филиалы и дочерние компании. Указание страны порой является единственным способом разделить главный офис какого-либо банка и его многочисленные дочерние компании в других странах;
- Последующие два символа обозначают местонахождение банка внутри страны. К примеру, «MM» указывают на регистрацию в Москве, «3T» на Тольятти, а «8X» – на Благовещенск;
- Последние три символа могут как присутствовать, так и отсутствовать. Они дают уточнение, в какой именно филиал должны поступить денежные средства. Если, в соответствии с формой документа, графу нужно заполнить именно 11 символами SWIFT кода, вместо последних трех символов вводят ХХХ. Так вы показываете, что конкретный филиал банка не имеет особого значения — главное, чтобы деньги в принципе пришли на нужный счет в нужном банке.
Ну что же, с теорией разобрались — перейдем теперь к практике. SWIFT code Тинькофф Банка — TICSRUMMXXX. По нему можно понять, что банк находится в России, а зарегистрирован в Москве. Код российского Сбербанка — SABRRUMM. Тоже видна регистрация в Москве. По коду ЗАО «Альфа-Банк» — ALFABY2X, — можно понять, что банк находится в Беларуси с минской регистрацией.
Основные поля сообщения МТ103
Итак. При заполнении сообщения МТ103 первое, что необходимо определить – кто будет получателем сообщения (Receiver). Это как на почтовом конверте заполнить графу «Кому».
Как правило – в этой «графе» проставляется swift-код банка корреспондента. То есть сообщение будет отправлено на банк корреспондент, обслуживающий банк отправителя. Другими словами свифт сообщение МТ103 – это распоряжение банка отправителя банку корреспонденту списать деньги с корреспондентского счета и отправить их согласно реквизитам, указанным в МТ103.
Далее заполняются такие поля:
- референс сообщения (Sender’s Reference),
- валюта перевода (Currency)
- сумма перевода (Transaction amount),
- дата валютирования (Value date).
Референс сообщения простыми словами – это порядковый номер операции, присвоенный операционной системой банка-отправителя сформированному свифт сообщению.
Дата валютирования – это дата, в которую банк-корреспондент спишет деньги с корреспондентского счета банка отправителя и отправит их согласно реквизитам. Понятие «дата валютирования» введено в силу природных обстоятельств и для того, чтобы банки-корреспонденты могли зарабатывать дополнительные комиссии при переводе денежных средств.
Под «природными обстоятельствами» подразумевается разница в часовых поясах: если банк отправителя и банк корреспондент находятся в разных поясах, и если в стране банка-корреспондента ночь, а в стране банка отправителя – день, то выполнить платеж «одним днем» банк корреспондент не сможет.
Принцип работы системы СВИФТ
Подтверждение входящей операции или перевод денежных средств в стороннюю организацию осуществляются банками посредством формирования и отправки зашифрованных сообщений специальным компьютерным терминалом SWIFT, который обеспечивает мгновенную связь с универсальным компьютером. Структура сообщений включает: заголовок, основной текст и трейлер.
Поступившая информация аккумулируется в региональном процессоре, в последствие перенаправляясь в операционный центр для обработки, проверки, присвоения уникального номера и рассылки получателям.
Для отправки денежного перевода потребуется заполнить реквизиты на английском языке. Перевод осуществляется без открытия счета либо с его открытием. Преимущества второго варианта – в сниженных комиссиях и упрощенной процедуре, удобной при регулярном использовании системы.