Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Материнский капитал и военная ипотека». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Семьи военнослужащих могут приобрести квартиру за счет государственных средств, выделенных участникам ипотечной накопительной системы. Деньги зачисляются на специальный именной счет. Их можно использовать для улучшения жилищных условий. В связи с необходимостью сознательного использования возникает вопрос: можно ли совместно использовать материнский капитал и военную ипотеку?
Плюсы и минусы одновременного применения
У военных есть прекрасная возможность купить себе квартиру на деньги с индивидуального сберегательного счета. Если количество детей дополнительно позволяет выделить материнский капитал на погашение долга, долг может быть уменьшен до 639 431,83 руб. Иногда такая сделка может даже устранить все финансовые обязательства заемщика. Снижение нагрузки — не единственный плюс. Ниже приведены некоторые существенные преимущества:
- Возможность снять нагрузку на квартиру (охрана) даже быстрее, чем планировалось изначально;
- нет шансов потерять деньги (по судьбе надзорных органов они обязательно проверит банк на предмет мошенничества и только потом одобрит перевод);
- Возможность включения детей и законного супруга в число собственников жилого помещения (сама военная ипотека связана с исключительным владением имуществом супруга-военнослужащего, использование семейного свидетельства требует расширения круга собственников — это необходимое условие).
Одновременное использование имеет ряд недостатков, которые для многих становятся серьезным препятствием. К недостаткам можно отнести:
- Необходимость одновременного выполнения требований двух государственных программ;
- серьезные формальности (придется сотрудничать не только с банками и Росвоенипотекой, но и с Пенсионным фондом);
- для получения обоих грантов потребовались длительные периоды времени.
Использование материнского капитала в военной ипотеке имеет свою специфику. Поэтому, если семья решила совместить эти две программы, ей следует помнить следующее:
- Военная ипотека предполагает, что приобретенная квартира переходит в собственность только военнослужащего. А в случае развода подать заявление не может даже законный супруг. Если часть долга зачисляется в счет собственного капитала, то квартира обязательно переходит в собственность всех членов семьи (супруга и детей). После снятия бремени все они должны стать законными собственниками. При подаче заявления в ПФР сотрудник службы должен предоставить письменное обязательство включить свою семью в качестве собственников.
- Обе программы требуют, чтобы полученные деньги были использованы для покупки дома. В рамках НИС есть требования к расположению недвижимости (только в России). Использование материнского капитала расширяет перечень условий. Поэтому их стоит учитывать уже на этапе выбора подходящей квартиры.
- После оформления военной ипотеки недвижимость становится залогом не только банка, но и Росвоенипотека. При оплате материнского капитала круг залогодержателей не расширяется.
Перечень необходимых документов
Чтобы воспользоваться преимуществами материнского капитала, соберите все документы и отправить его в пенсионный фонд. Их список, независимо от метода погашения ипотеки, включает в себя:
- Запрос на расходы средств;
- документы идентичности;
- Свидетельство о браке с супругом (в конце концов, квартира первоначально вписана на его собственность);
- Свидетельство семьи;
- Обязательство войти в все члены семьи на количество владельцев в течение 6 месяцев со дня удаления грузов имущества;
- Кредитное соглашение с банком (обязательное присутствие целевого назначения мер);
- Документы, связанные с приобретенным или уже приобретенным недвижимостью.
Порядок объединения денежных средств двух государственных программ
Для ускорения и упрощения всей процедуры подготовки документов для получения необходимых денежных сумм гражданам следует последовательно совершать следующие действия:
- Офицер (мичман или прапорщик) должен обратиться (в письменной форме) к своему командиру (или начальнику) для получения специального документа, подтверждающего наличие у него права на получение субсидии с целью приобретения квартиры в рамках системы накопительного кредитования военнослужащих;
- Офицер (мичман или прапорщик) должен выбрать оптимальное для него жилое помещение (квартиру или отдельный дом) и обратиться с заявлением, оформленным надлежащим образом, в банковскую организацию;
- Супруга офицера (мичмана или прапорщика), которая имеет право на получение в связи с появлением в семье второго малыша материнского капитала, должна обратиться в государственное учреждение, занимающееся рассмотрением подобных вопросов (Пенсионный фонд), с соответствующим заявлением. Данный документ должен содержать ходатайство о направлении указанного семейного капитала (всего полностью или определенной его части) в банк для погашения ипотечного кредита. Организация должна предоставить расписку о получении заявления.
- Указанное государственное учреждение после проверки (как правило, в течение одного месяца) достоверности всех представленных сведений и документов перечисляет на счет банка сумму, которой решила распорядиться супруга офицера (мичмана или прапорщика) после рождения второго ребенка.
- После получения положительного решения соответствующего государственного учреждения (Пенсионного фонда) офицеру (мичману или прапорщику) необходимо поставить в известность кредитную организацию, предоставившую целевой заем для приобретения жилья, о намерении погасить часть кредитных обязательств, используя для этого средства семейного капитала.
Если офицера (мичмана или прапорщика) совместно с супругой приняли решение об объединении суммы материнского капитала с субсидией, предоставляемой военным ведомством для приобретения квартиры, то они должны подготовить следующие документы:
- копию именного документа (сертификата), удостоверяющего наличие у женщины права на использование материнского капитала;
- копию документа (например, паспорта или заверенной в нотариальной конторе доверенности), подтверждающего наличие у гражданина права на предоставление в соответствующие органы именного документа (сертификата) для получения денежных средств материнского капитала;
- копию документа, удостоверяющего личности заявителя (паспорт, удостоверение личности и т.д.);
- копии документов, подтверждающих наличие гражданства Российского государства как у самого заявителя, так и у малыша, с появлением которого у родителей возникло право на использование семейного капитала;
- копии документов (свидетельств), содержащих информацию о рождении всех детей;
- копию документа, содержащего информацию о заключении военнослужащим брака в органах ЗАГС;
- копию договора о предоставлении офицеру (мичману или прапорщику) банком целевого жилищного займа по программе ипотечного кредитования военнослужащих;
- копию документа (договора), содержащего информацию о приобретении военнослужащим жилого помещения;
- надлежащим образом заверенное обязательство офицера (мичмана или прапорщика) об оформлении в общую (долевую) собственность всех членов семьи жилое помещение после его приобретения;
- выданную кредитной организацией справку, содержащую сведения о размере суммы предоставленного целевого займа для приобретения жилья, а также об остатке суммы задолженности;
- документ, содержащий информацию о реквизитах банковской организации, используя которые следует перечислить определенную сумму материнского капитала.
Требования и процесс погашения
Разберем по шагам — как погасить кредит на жилье, если военная ипотека и материнский капитал вместе:
- Нужно получить справку в банке о получении кредита, с помощью которой можно доказать пенсионному фонду России наличие ипотеки. Данная справка должна быть выдана на специальном бланке для ПФР.
- Оформление нотариального обязательства. Такое обязательство гарантирует, что в течение шести месяцев, после снятия обременения, жилье будет переоформлено на всех членов семьи в порядке общей долевой собственности.
- Подача заявления на перевод средств из материнского сертификата.
- Ожидание ответа от пенсионного фонда в течение 30 дней, с момента подачи заявления.
- Подача заявления в банк на погашение ипотеки за счет денежных средств сертификата.
Когда одновременное использование выгодно?
Применение маткапитала вместе с военной ипотекой не всегда выгодно. Например, если квартира стоит немного, то использовать деньги с сертификата смысла нет – вся сумма покроется за счет средств с накопительного счета.
Размер накоплений в НИС зависит от срока службы военного. Например, если человек стал участником в 2005 году, то к концу 2021 года на его счету накопится 3 330 321 руб. Эти деньги он может направить на погашение ипотеки. Те, кто вступил в программу позднее, получить могут меньше. Деньги копятся на счете, дополнительно человек получает доход от инвестирования средств.
Использовать материнский сертификат при наличии военной ипотеки имеет смысл, если:
- срочно нужно снять обременение с квартиры (например, семья решила купить более просторную недвижимость для проживания);
- купленная недвижимость имеет высокую стоимость (от 3 миллионов и выше – конечный размер определяется в рассматриваемых случаях отдельно);
- предоставляемой банком суммы средств недостаточно и нужно увеличить размер первого взноса;
- военный планирует вскоре уволиться, а выплачивать остаток долга из своих средств он не хочет.
Если же острой необходимости в срочном погашении ипотеки нет, то лучше направить деньги маткапитала на другие цели (например, на обучение детей). Ведь платежи по жилищному кредиту делаются с накопительного счета. Никакой финансовой нагрузки у самого заемщика не возникает, если он продолжает служить в рядах российской армии.
Практические сложности использования материнского капитала при оформлении военной ипотеки
- Законодательством установлена максимальная сумма, которая может быть выдана в качестве займа на покупку жилья. Она не может быть увеличена за счет средств маткапитала. На сегодняшний день эта сумма составляет 2 400 000 рублей.
- При наличии желания использовать семейный капитал и возможности оформления военной ипотеки могут возникнуть сложности с поиском финансовой организации, которая предоставляет займы при использовании и той, и другой льготной программы.
- Жилье, приобретенное с использованием материнского капитала, должно быть оформлено в общую долевую собственность, в том числе и на несовершеннолетних детей. При оформлении ипотеки на срок ее действия собственником выступает только военнослужащий, после снятия обременения с квартиры он обязан будет выделить всем членам семьи доли в недвижимости.
- Использовать материнский капитал при оформлении военной ипотеки возможно только после достижения ребенком, по случаю рождения которого выдается субсидия, трехлетнего возраста, в отличии от обычной ипотеки, где материнский капитал можно использовать в любой момент времени.
- Для оформления военной ипотеки с использование материнского капитала брак между супругами должен быть зарегистрирован официально.
- Оформить жилье в военную ипотеку с использованием семейного капитала возможно лишь на территории Российской Федерации.
Преимущества одновременного использования
По поводу преимуществ использования сразу двоих направлений, вопрос спорный. И далее объясним почему. При ссуде такого плана заемщик не платит по кредиту, а погашает обязательства Росвоенипотека. Исключение – если ежегодный размер таких платежей превышает 240 тысяч, то тогда, конечно, сам заемщик должен компенсировать остальную часть. Такой вариант редкость. Граждане укладываются в лимит. Но если при расчете графика платежей и ежемесячной суммы оплаты получается, что за год необходимо заплатить намного больше, чем 240 тыс., то тогда вопрос использования материнского капитала необходимо рассмотреть.
Также целесообразно использовать вместе деньги тогда, когда хочется купить недвижимость больше, дороже. Это касается людей в крупных мегаполисах. Стоимость жилья в крупных городах огромна. Чтобы хватило денег НИС необходимо купить маленькую квартиру в не очень престижном районе. Если использовать государственный сертификат Пенсионного фонда, то можно купить лучшую квартиру.
Нужно всегда сопоставлять необходимость одновременного использования. Лучше может не трогать средства ПФ, а оставить их для ребенка. Но каждая семья принимает свое решение использовать погашение военной ипотеки материнским капиталом или нет.
Рассмотрим и досрочное увольнение со службы. Если уже есть вероятность увольнения, то лучше воспользоваться ресурсами материнского капитала.
Для тех, кто не знает: при увольнении со службы, обязательства перед банком должен покрыть в полном объеме заемщик. Дотации отменяются. Существует риск того, что человек должен будет вернуть ведомству и затраченные на него ресурсы, но на практике таких случаев нет. Ограничиваются все только самостоятельным закрытием ипотеки.
Особенности одновременного использования маткапитала и военной ипотеки
Самым главным отличием в одновременном использовании сразу двух ипотечных субсидий от государства является вид права собственности.
Так обычная военная ипотека приобретается в собственность только военнослужащего, военная ипотека с использованием материнского капитала оформляется в долевую собственность. Доли делятся между двумя супругами и их детьми.
Коль деньги даёт государство, причем сразу и военнослужащему и матери — то есть ряд тонкостей…
Необходимо такое деление, чтобы защитить права супруги военного, маткапитал должен использоваться на улучшение жилищных условий матери и детей, поэтому направить его на погашение ипотеки, если квартира оформлена полностью в собственность супруга, невозможно. Необходимость переоформления Свидетельства на право собственности нужно учитывать при расчете времени, затраченного на сделку.
Нельзя частично погасить ипотеку материнским капиталом, если не оформлен официальный брак. Это дополнительная мера направлена на снижение вероятности мошеннических действий. Но с учетом распределения долей при одновременном использовании двух субсидий, мошеннические действия становятся практически невозможными, так как не выгодны ни одной из сторон.
Жилье по ипотеке, сочетающей использование маткапитала и льгот для военнослужащих, можно приобрести на территории России. Это отдельно отмечается законодательно, приобретение в ипотеку заграничного жилья и без льгот не практикуется.
Для использования маткапитала в погашение военной ипотеки сначала оформляется сама военная ипотека, а затем заявление на частично досрочное погашение.
Возможна ситуация когда материнского капитала будет достаточно для полного погашения военной ипотеки, в этом случае рекомендуется при расчете погашения делать запас минимум в 3 платежа (остаток для полного погашения = маткапитал + 3 платежа по ипотеке), чтобы не было превышения, так как оно трактуется как нецелевое использование средств.
И банк, и Пенсионный фонд это контролируют, но знать об это тонкости нужно. Связан минимальный трехмесячный запас времени с возможностью проволочек при оформлении документов, которых в два раза больше, чем при использовании одной льготы от государства.
Стоит помнить о бюрократических проволочках, в частности при получении маткапитала
Распространенным ошибочным мнением является то, что при использовании маткапитала для увеличения первоначального взноса по военной ипотеке, можно увеличить сумму кредита на эту сумму, по аналогии с увеличением собственных средств в сделке при обычной ипотеке.
Кредитные учреждения не идут на это в связи с тем, что поступления маткапитала можно ждать довольно длительный срок – до трех месяцев. Стоит отметить, что в теории такое использование маткапитала все же возможно, так как не запрещено законодательством, но на практике дело обстоит иначе.
Плюсы и минусы одновременного применения
Военные имеют отличную возможность купить собственное жилье за счет денег со своего индивидуального накопительного счета. Если количество детей дополнительно позволяет направлять на погашение долга маткапитал, то задолженность может уменьшаться еще до 639 431,83 руб. Иногда такая сделка может и вовсе снять все финансовые обязательства с заемщика. Снижение бремени – не единственный плюс. К числу непременных преимуществ можно отнести следующее:
- возможность снять обременение с квартиры (залога) еще быстрее, чем планировалось изначально;
- отсутствует вероятность потери средств (так как за целевым использованием следят надзорные органы, они обязательно проверят банк на предмет отсутствия мошенничества, и только потом одобрят перевод денег);
- возможность включения детей и законной супруги в число собственников жилья (военная ипотека сама по себе предполагает единоличное владение супруга-военного имуществом, использование семейного сертификата же накладывает необходимость расширить круг владельцев – это обязательное условие).
Есть у одновременного применения и ряд недостатков, который для многих становится серьезным препятствием. К числу минусов относятся:
- необходимость выполнения требований сразу по двум госпрограммам;
- серьезная бумажная волокита (придется сотрудничать не только с банком и Росвоенипотекой, но и Пенсионным фондом);
- долгий срок получения обеих субсидий.
Более того, существует не так много банков, которые готовы материнский капитал направить на внесение первого взноса по военной ипотеке. Обычно учреждения предлагают внести стартовую сумму с индивидуального накопительного счета НИС, а уже остаток погасить маткапиталом.
Применение маткапитала в военной ипотеке имеет свои особенности. Так, если семья решила соединить эти две программы, то она должна помнить, что:
- Военная ипотека предполагает, что приобретаемое жилье становится собственностью исключительно военнослужащего. Причем в случае развода на него не может претендовать даже законная супруга. Если же к зачету части долга привлекается маткапитал, то обязательно жилье становится собственностью всех членов семьи (супруги и детей). После снятия обременения все они должны стать законными владельцами. Военнослужащий при подаче заявления в ПФР должен дать письменное обязательство включения своей семьи в число собственников.
- Обе программы предполагают необходимость целевого использования выделенных денег на покупку жилья. В рамках НИС требования предъявляются к местоположению недвижимости (только на территории России). Применение маткапитала расширяет перечень условий. Поэтому их нужно учитывать еще на стадии выбора подходящей квартиры.
- При оформлении военной ипотеки жилье становится залогом не только у банка, но и у Росвоенипотеки. После внесения маткапитала круг залогодержателей не расширяется.
Различия существуют и в порядке проведения платежей. Материнский капитал используется единовременно в нужной сумме, средства с НИС же могут направляться ежемесячно в требуемом размере.
Варианты использования
Если человек оформил военную ипотеку, то имеющийся у его семьи маткапитал можно использовать в следующих форматах:
- как первоначальный взнос;
- для погашения текущей задолженности по ипотеке.
В обоих случаях дожидаться достижения ребенком 3-х лет не нужно. За счет привлечения заемных средств это ограничение снимается. Перед обращением в банк военнослужащий должен получить статус участника НИС. Подать соответствующий рапорт можно не раньше, чем через 3 года после заступления на службу.
Очень важно подобрать банк с максимально выгодными и удобными условиями. Кроме того, полномочия по оформлению такой ипотеки есть не у каждого финансового учреждения. При выборе подходящей программы важно учитывать:
- процентные ставки;
- сроки погашения;
- минимальную и максимальную сумму;
- допустимые варианты использования маткапитала;
- сроки оформления.
Плюсом оформления военной ипотеки является минимальный пакет документов. Большинство банков не требует никаких справок о доходах. Уровень материального положения на ответ по заявке не влияет. За счет государственного субсидирования процент отказов по этой программе очень мал.
Когда одновременное использование выгодно?
Применение маткапитала вместе с военной ипотекой не всегда выгодно. Например, если квартира стоит немного, то использовать деньги с сертификата смысла нет – вся сумма покроется за счет средств с накопительного счета.
Размер накоплений в НИС зависит от срока службы военного. Например, если человек стал участником в 2005 году, то к концу 2021 года на его счету накопится 3 330 321 руб. Эти деньги он может направить на погашение ипотеки. Те, кто вступил в программу позднее, получить могут меньше. Деньги копятся на счете, дополнительно человек получает доход от инвестирования средств.
Использовать материнский сертификат при наличии военной ипотеки имеет смысл, если:
- срочно нужно снять обременение с квартиры (например, семья решила купить более просторную недвижимость для проживания);
- купленная недвижимость имеет высокую стоимость (от 3 миллионов и выше – конечный размер определяется в рассматриваемых случаях отдельно);
- предоставляемой банком суммы средств недостаточно и нужно увеличить размер первого взноса;
- военный планирует вскоре уволиться, а выплачивать остаток долга из своих средств он не хочет.
Если же острой необходимости в срочном погашении ипотеки нет, то лучше направить деньги маткапитала на другие цели (например, на обучение детей). Ведь платежи по жилищному кредиту делаются с накопительного счета. Никакой финансовой нагрузки у самого заемщика не возникает, если он продолжает служить в рядах российской армии.
Можно ли совместить материнский капитал и военную ипотеку?
В 2007 была утверждена новая программа по поддержке семей — материнская ипотека, а через 5 лет были внесены изменения в законодательство, согласно которым женщина может внести данные средства как сумму погашения военной ипотеки.
То есть появилась возможность долгосрочного расчета с кредиторами.
Другим вариантом развития событий является тот, когда муж уходит со службы, не имея достаточно накопленных средств от государства, тогда семейный капитал поможет погасить сумму ипотечного кредита без необходимости волокиты с залогом.
Также возможно использовать материнскую ипотеку в качестве первого взноса по военной ипотеке.
Читайте подробнее о том как использовать материнский капитал с ипотекой на покупку квартиры в этой статье.