Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реестр микрофинансовых организаций. Реестр МФО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Центральный банк России – контролирующий орган РФ, в обязанности которого входит регулировка вопросов в финансовой сфере. Именно Центробанк следит за выпуском в обращение денег, устанавливает и следит за выполнением правил проведения финансовых операций в рублях и в иностранной валюте, следит и анализирует текущее состояние российской экономики. Соблюдать правила Центробанка обязаны не только российские банки, но и другие кредитные и финансовые организации – МФО и МФК, ломбарды, кредитные кооперативы и пр.
Что такое реестр МФО, как его использовать для получения необходимой информации о конкретной компании
Закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций в России, был принят в 2011 году. В этом же году был создан специальный реестр, в который Центробанк добавил все российские компании, выдающие быстрые кредиты на легальных условиях.
Если фирма отсутствует в реестре и не имеет соответствующего свидетельства, она не имеет права выдавать займы. Сотрудничество с подобными фирмами – большой риск для заемщика. При возникновении конфликтных ситуаций государство вас не защитит.
Для включения в реестр МФО компания должна предоставить Центробанку следующие данные:
- Копии учредительных документов;
- Данные о судимостях;
- Заявление;
- Сведение об адресе офиса;
- Иные документы.
Полный список необходимой для предоставления документации указан в законе. Если регистрация прошла успешно, МФО получает соответствующее свидетельство. Данный документ подтверждает, что МФК предоставляет свои услуги на легальной основе, работает в рамках установленного законодательства.
Найти актуальный реестр микрофинансовых организаций с учетом последних внесенных изменений можно на официальном сайте Центрального банка России. Использовать для поиска информации по МФО сторонние ресурсы нежелательно – информация на них может быть устаревшей, может не соответствовать реальности, быть поддельной. На сайте центрального банка можно не только ознакомиться со списком компаний, но и скачать актуальный список, чтобы всегда иметь к нему доступ.
Способы получения займа
В день обращения большинство легальных МФО предоставят положительный ответ или отказ. Учитывая большую конкуренцию, компании предлагают выгодные условия, идут навстречу клиентам без полного набора документов, оформляя сделку только по паспорту, удаленно, без поручителей, справок о доходах.
Способы предоставления микрокредита:
- Получение денег наличными в филиалах МФО по паспорту.
- Перевод на карту. Операция доступна с любой точки страны, с возможностью подсоединения к интернету.
- Транзакции при помощи электронных кошельков (Qiwi, YouMoney, Web Money).
- Через криптовалюту (доступно не на всех сервисах).
Для получения суммы наличными предъявите паспорт и код из телефонного СМС с номером перевода в офисе фирмы. Может потребоваться верификация, посредством блокировки символической суммы на счету, которая вернется вам после проверки реквизитов. Большинство сделок оформляются удаленно, в день обращения, не выходя из дома.
Займ без процентов в новой МФО: это правда?
Займ без процентов, действительно, можно получить в новой МФО. Нулевую процентную ставку можно встретить в молодых компаниях, даже чаще, чем в старых. Ведь, займ без процентов — это акция, созданная для привлечения новых клиентов, а малоизвестным компаниям они нужны, как никому.
Суть такого предложения заключается в следующем: вы берете микрозайм на короткий период, оговоренных в условиях. Обычно, это 7-10 дней, но иногда срок может быть увеличен до 30 дней — это зависит от конкретной МКК. Сумма обычно не превышает 10-15 тысяч рублей, так как кредитор идет на большие риски, выдавая займ без процентов.
Если заемщик вернул все в срок (беспроцентный период), то микрозайм остается без переплат по процентной ставке. Если просрочил — то на все дни начисляется процент. Соответственно, использование заема становится платным.
Пункты договора онлайн-займа, на которые нужно обратить внимание
Список МФО постоянно корректируется с учетом изменений Центробанка, что гарантирует получение актуальных предложений. Рекомендуем перед подписанием договора изучить его общие положения (они описывают суть работы организации) и индивидуальные условия (они касаются размера и срока кредита, объема общей переплаты). Обратите внимание, что в документе не должно быть следующих пунктов:
- Об удержании части одобренной суммы в качестве обеспечения и гарантии возврата.
- Об автоматическом переоформлении займа при просрочке, так как это повышает закредитованность граждан.
- О предоставлении услуг посредников для погашения ссуды, которые могут, например, начислять комиссию за перевод денег, делая пользование заемными средствами дорогим и невыгодным.
Чем отличается МФО, МКФ и МКК?
Много лет микрофинансовый рынок работал отдельно от общего регулирования. В 2017 году ЦБ взялся за модернизацию этой отрасли. Одним из значимых событий стало разделение МФО на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). ДО 29 марта 2017 года все МФО обязаны были определиться со своим статусом, согласно ФЗ №151. К МФК ЦБ стал предъявлять более жесткие требования. Так, размер собственного капитала должен быть не менее 70 миллионов рублей. МФК по-прежнему выдает займы и привлекает денежные средства от 1,5 млн.р. от населения. У МКК такая возможность отпала. Они имеют право только выдавать займы.
Те компании, которые получили статус МФК стали иметь больше возможностей. На конец 2017 года 20 организаций в реестре имеют статус МФК, а остальные 2,4 тыс. компаний остались МКК. Жесткие требования ЦБ не позволили большинству МФО получить новый статус, хотя ожидалось, что он будет присвоен, как минимум, 100 компаниям. Эксперты полагают, что в течение следующие пары лет рынок МФК увеличится вдвое. На рынке есть достаточно крупных игроков, которые пока не готовы перейти на новый уровень и осознанно отложили переход для подготовки.
Сколько можно получить и что для этого нужно
На краткосрочных тарифных планах максимальная сумма составляет 30000 руб, иногда чуть больше или меньше, в зависимости от МФО. На долгосрочных тарифах доступны суммы до 100000 руб и выше, срок кредитования – до года или до нескольких лет. Процентная ставка фиксированная или определяется в индивидуальном порядке, но не превышает 1% в сутки. Анализируя кредитную историю и особенности заемщика, микрофинансовые организации могут накладывать ограничения на суммы и сроки.
Для оформления микрозайма потребуются:
- Компьютер, планшет или мобильный телефон с подключением к интернету;
- Паспорт, удостоверяющий личность заемщика;
- Мобильный телефон с российским номером – используется для регистрации заемщика и подписания договора путем SMS-подтверждения.
Некоторые МФО могут потребовать сканы паспорта и сканы иных документов. Где-то могут потребовать ввести СНИЛС и ИНН – требования вполне законны. Для дополнительной идентификации может потребоваться селфи с паспортом у лица. Справка о заработной плате не нужна.
Требования к микрофинансовым организациям, состоящим в реестре
Чтобы попасть в реестр МФО организация должна выполнить определенные требования. Микрофинансовые компании МФК могут выдавать займы физическим лицам до 1 млн. рублей, а юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям до 3 млн. рублей при этом они обязаны предоставить информацию о наличии собственного капитала, который не может быть меньше 70 млн. руб.
МФК имеют право так же, как банки привлекать другие субъекты для расширения собственного капитала, предлагая физическим и юридическим лицам вкладывать собственные деньги на депозиты. Таким компаниям разрешено работать с клиентами удаленно, через интернет и в некоторых случаях эмитировать свои облигации. Микрофинансовые компании находятся под постоянным надзором ЦБ.
МКК – это микрокредитные компании, которые по разным причинам не смогли войти в реестр, такие организации обладают следующими правами и обязанностями:
- отсутствием необходимости подтверждать объем собственного капитала, чтобы начать свою деятельность достаточно 10 000 RUB;
- ограниченными возможностями давать займы, сумма кредита не должна превышать 3 млн. для юрлиц и ИП и 500 000 для частных заемщиков;
- невозможностью привлечения финансов других вкладчиков.
Список МФО, которые обращаются в суд
Не существует четкого списка, где отражены все МФО, постоянно подающие в суд на злостных неплательщиков. С некоторыми клиентами удается договориться, с другими нет смысла судиться (заемщик мог объявить себя банкротом), а часть дел попросту передают коллекторам.
Но все же, если изучить форумы и почитать отзывы клиентов, то можно выделить определенный список МФО, которые чаще всего обращаются в суд. Это крупные компании, которые решают проблемы невозврата заемных средств с помощью судебных разбирательств. Так они экономят личное время и с большей вероятностью получают возмещение собственных убытков.
Среди них:
- ГринМани — лояльный кредитор, решающий проблемные займы по суду только в 40% случаях;
- Турбозайм — компания передает в суд практически 90% просроченных обязательств;
- Е-капуста — предлагают альтернативные способы справиться с выплатами, но при отказе направляют дела в суд;
- Webbankir — часто продают долги коллекторам или направляют иски о взыскании денег в соответствующие госорганы;
- Быстроденьги — лояльная компания, предлагает максимально комфортные условия возврата денег, в отдельных ситуациях прибегает к судебным разбирательствам;
- Moneyman — примерно 5% дел с неоплаченными долгами попадают в суд по инициативе компании;
- Главфинанс — компания предлагает способы урегулирования проблемы непогашенной задолженности, среди которых пролонгация без штрафов и возможность выиграть отсрочку платежа на 15 дней. В суд кредитор идет крайне редко.
Имеют ли право МФО подавать в суд?
Разумеется, могут. При условии, что с МФО заключен соответствующий договор займа, который впоследствии так и не был исполнен.
Ранее можно было встретить практику, когда суды отказывали МФО во взыскании долга, если он был выдан онлайн без надлежащей идентификации клиента. В большинстве случаев подобные прецеденты касались случаев мошенничества, когда на ничего не подозревающего гражданина мошенники оформляли микрозайм.
Например, дело 2-2395/2017, рассмотренное Железнодорожным р/с г. Улан-Удэ, где в иске МФК было отказано, поскольку компания не смогла представить доказательств совершения ответчиком действий по получению займа, получения СМС с кодом и выявления явного согласия на получение денежных средств.
Подобная практика породила массу вопросов о том, могут МФО подать в суд и законно ли это?
Последние несколько лет онлайн-кредитование вышло на новый уровень, а процедура взыскания займов, выданных удаленно, отработана судами от и до. Окончательные сомнения относительно признания СМС-сообщения с кодом на номер телефона «аналогом электронно-цифровой подписи» судами развеяны и даже онлайн-займы без проблем взыскиваются в судебном порядке.
Пример: Дело 2-1347/2020 от 13 мая 2020 Промышленного районного суда г. Самара. Суд сослался на надлежащее оформление займа в соответствии с поданным ответчиком заявлением при использовании электронно-цифровой подписи. Иск удовлетворен, заем взыскан.
Поэтому должники могут не надеяться, что именно им повезет и суд найдет какие-то зацепки, которые не позволят взыскать просроченный кредит.
На регистрацию необходимо отложить не менее 35 000 рублей и несколько недель. Средства потребуются не только на оплату пошлины, но и на оплату услуг юриста, который поможет разработать внутренние правила организации.
Перед регистрацией нужно подобрать подходящую локацию для офиса, который будет юридическим адресом организации. Достаточно аренды, а подробный процесс обустройства рассмотрим в следующем шаге.
Итак, для данной модели выберем формат МКК за счет меньшего уставного капитала. Как уже было указано, невозможно открыть организацию будучи индивидуальным предпринимателем.
Для данной модели подойдет оформление ООО на УСН со ставкой 6%.
В налоговую инспекцию необходимо подать следующий набор документов:
- заполненная форма 11001
- устав фирмы (два экземпляра)
- решение учредителя о создании организации
- оплата государственной пошлины
- документ, подтверждает ваш юридический адрес
При регистрации микрофинансовой организации можно самостоятельно отнести документы в налоговую службу, отправить заказным письмом с уведомлением, передать через доверенное лицо. При передаче через посредника необходима нотариально заверенная доверенность для совершения им организационных действий. Процесс регистрации ООО займет не более трех суток.
ШАГ 7. Подсчет суммы на открытие
Итак, сколько средств потребуется, открыть микрофинансовую формата МКК?
Расчет суммы на открытие в Москве
Уставной капитал (3 000 000 рублей)
+
Регистрация и услуги юриста (35 000 рублей)
+
Аренда (12 месяцев) и ремонт (441 200 рублей)
+
Покупка оборудования (250 590 рублей)
+
Оформление документации (30 000 рублей)
+
Создание сайта (200 000 рублей)
+
ФОТ (240 000 рублей)
+
Реклама (200 000 рублей)
ИТОГО: 4 396 790 рублей
Расчет суммы на открытие в регионе
Уставной капитал (3 000 000 рублей)
+
Регистрация и услуги юриста (35 000 рублей)
+
Аренда и ремонт (35 690 рублей)
+
Покупка оборудования (250 590 рублей)
+
Оформление документации (30 000 рублей)
+
Создание сайта (97 000 рублей)
+
ФОТ (150 000 рублей)
+
Реклама (80 000 рублей)
ИТОГО: 3 678 280
Перечень форм и сроки представления отчетности в Банк России
Указание ЦБ РФ от 11.03.2016 г. №3979-У вступает в силу 10 апреля 2016 г. (п.7 — по истечении 10 дней после дня его официального опубликования на сайте Банка России – 30.03.2016 г.) и применяется МФО вне зависимости от их вида (микрофинансовая компания или микрокредитная компания).
А указанием ЦБ РФ от 09.07.2015 г. №3719-У установлены сроки и порядок составления и представления отчетности об операциях с денежными средствами.
Систематизируем перечень отчетов МФО, представляемых в Банк России, в таблице:
|
Наименование формы МФО |
Код формы |
Периодичность представления и сроки |
|
Отчет о микрофинансовой деятельности |
ОКУД 0420840 (Приложение №1 к указанию ЦБ РФ от 11.03.2016 г. №3979-У) |
— за I квартал, полугодие, 9 месяцев календарного года не позднее 30 календарных дней по окончании отчетного периода; — за календарный год дважды: не позднее 30 календарных дней по окончании календарного года и не позднее 90 календарных дней по окончании календарного года; — при направлении в Банк России заявления об исключении сведений о МФО из государственного реестра. |
|
Отчет о персональном составе руководящих органов |
ОКУД 0420841 (Приложение №2 к указанию ЦБ РФ от 11.03.2016 г. №3979-У) |
— по окончании календарного года, — при изменении сведений, содержащихся в разделе II отчета о персональном составе руководящих органов МФО, не позднее 30 календарных дней после отчетного года или даты изменения сведений. |
|
Информация о видах и суммах операций с денежными средствами некредитных финансовых организаций |
ОКУД 0420001 (Приложение №4 к указанию ЦБ РФ от 09.07.2016 г. №3719-У) |
— за календарный месяц и представляется в Банк России не позднее 15 рабочего дня месяца, следующего за отчетным. |
Цена внесения в реестр МФО
|
Услуга |
Цена |
|
Услуги по внесению в реестр МФО |
20 000 руб. |
|
Разработка правил по противодействию отмывания доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма (далее — Правила ПОД/ФТ) + приказ об утверждении |
10 000 руб. |
|
Уведомление ЦБ России об изменениях |
1 500 руб. |