Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Материнский капитал через заём». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Можно, но осторожно. Пенсионный фонд очень внимательно относится к таким сделкам. Скрыть владельцев квартиры вряд ли удастся благодаря общим госреестрам ПФР. Как правило, такие сделки по большей части заключаются с одной целью — обналичить маткапитал. Нередки случаи, когда родственники не покидают квартиру, несмотря на переход права собственности. Если до ПФР дойдёт эта информация, то сделку просто признают недействительной, а средства господдержки потребуют вернуть назад. К тому же, при покупке квартиры у близкого родственника нельзя получить налоговый вычет. Это может сделать лишь второй супруг, не являющийся близким родственником продавцу.
Можно ли купить квартиру с использованием маткапитала у родственников
При покупке квартиры у родственников важно учитывать следующие условия:
- жилищные условия должны улучшаться;
- необходимо заключение договора купли-продажи;
- после совершения сделки в квартире должны проживать новые владельцы;
- выделение долей на детей и супругов обязательно.
Кто может получить материнский капитал на первого ребёнка
Мать первого рождённого или усыновлённого ребёнка с 1 января 2020 года или второго/третьего с января 2007 года. Родитель должен иметь гражданство РФ, чтобы подать запрос на сертификат
Что это значит. Семьи с усыновлёнными или рождёнными детьми имеют одинаковые права на материнский капитал. Вы можете получить деньги на второго или последующего ребёнка, если он появился в семье после 1 января 2007 года. Фактически это ваш второй или третий ребенок. Но с точки зрения государства — первый.
Если вы родили ребёнка после 1 января 2007 года, будучи гражданином РФ, а потом отказались от гражданства, получить деньги уже не сможете.
Отец ребёнка, если мать не может участвовать в воспитании ребёнка
Что это значит. Отец рождённого или усыновлённого ребёнка может получить материнский капитал без участия матери. Например, если она умерла или лишена родительских прав.
Мужчина, который не состоит в браке и усыновил ребёнка
Что это значит. Родить ребенка без женщины невозможно, но можно усыновить. Отцы-одиночки с усыновлёнными детьми имеют такое же право на материнский капитал, как и женщины.
Ребёнок, если его родителей лишили родительских прав
Что это значит. Несовершеннолетний тоже имеет право на материнский капитал. А ещё деньги может получить ребёнок старше 18 лет, чтобы потратить деньги на образование. Студент должен учиться очно и быть не старше 23 лет.
Займы под материнский капитал в КПК
Ужесточение требований к организациям, работающим с материнским капиталом, еще больше поспособствовали популяризации услуг, предоставляемые кредитными потребительскими кооперативами – займы под материнский капитал. На это есть несколько причин:
- Во-первых, не всем гражданам доступны услуги банков;
- Во-вторых, более низкие требования к кандидатуре заемщика и объектам, на покупку которых планируется использование средств материнского капитала;
- В-третьих, более высокая скорость обработки заявки, поскольку не требуется оценка и страхование объекта, некоторые кооперативы в промо-материалах утверждают, что при наличии всех документов, могут перечислить деньги в день обращения.
- В-четвертых, есть возможность покупки жилья, стоимость которого не превышает размера остатка средств материнского капитала.
Кредитование под материнский капитал
Ипотечные займы под материнскую субсидию разрешается оформлять в кредитно-банковских структурах, потребительских кооперативах и иных компаниях, которые предоставляют услуги подобного рода. Следует знать, что средствами материнского капитала запрещается погашать займы, выданные в МФО. Также запрещено получать займы в микрофинансовых организациях под семейный капитал.
Конечно, в мегаполисах масштаба материнской субсидии недостаточен для покупки жилья. Поэтому наиболее востребованным вариантом становится внесение материнского капитала на закрытие части ипотечного займа. Капитал (до достижения малыша возраста 3 лет) разрешается направлять на закрытие главной части задолженности, а также процентов по ипотечному займу.
Многие российские банки имеют собственные программы кредитования под материнский капитал. Эти кредитно-банковские продукты предназначены для граждан, владельцев материнского сертификата, у которых не хватает собственных финансов, капитала для покупки жилья, а продавец не хочет ждать 2–2,5 месяца, за которые ПФР перечисляет средства. Программа кредитования помогает разрешить подобный нюанс.
Можно ли взять кредит наличными под средства МК
Ответ на этот вопрос может быть только один – нельзя!
Деньги наличными и средства семейного капитала несовместимые и исключающие друг друга понятия. Когда разговор идет о целевом применении финансовых средств, допустим только безналичный расчет.
Тем, кто пытается, используя различные мошеннические схемы, обналичить мат. капитал, грозит уголовное наказание. Минимум – крупный штраф совместно с возвратом всех обналиченных денег, максимум – более 5 лет лишения свободы.
Еще 2-3 года назад в микрофинансовых компаниях можно было взять кредит под мат. капитал. С 2015 года эти сделки носят противозаконный характер. Указ о том, чтобы ограничить подобные операции подписал Президент.
Это вынужденная мера, так как количество злоупотреблений в данной сфере увеличивалось в катастрофических масштабах.
Градация ставок по ипотеке для первичного и вторичного жилья с использованием материнского капитала выглядит следующим образом:
| Программы | Максимальная сумма, тыс. руб. | Ставка, % | Срок, лет | Первый взнос | Примечание |
|---|---|---|---|---|---|
| Готовое жилье | 15 000 | 8,2 | 30 | 15 | +0,4% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от покупки квартиры через сайт domclick; + 0,3% при отказе от электронной регистрации; Акция молодая семья — базовая ставка 7,8 % |
| Стройка | до 85% от стоимости недвижимости | 8,1 | 30 | 15 | +0,4% если ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,3% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от электронной регистрации. |
| Строительство жилого дома | до 75% от стоимости залога | 9,3 | 30 | 25 | +0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра |
| Загородная недвижимость | до 75% от стоимости залога | 8,5 | 30 | 25 | +0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; +1% при отсутствии полиса страхования жизни; +1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра |
| Военная ипотека | 2 788 | 8,4 | 20 | 20 | |
| Нецелевой кредит под залог недвижимости | до 60% от стоимости | 11,3 | 20 | + 0,5% — если не зарплатник; + 1% — при отказе от страхования жизни. |
|
| Ипотека на гараж и машино-место | 9 | 30 | 25 | + 0,5% если не зарплатный проект, +1% при отказе от страховки. | |
| Семейная ипотека | до 6 млн. в регионах и до 12 млн. в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО. | 4,7 | 30 | 20 | + 0,3 при отказе от электронной регистрации; + 1% при отказе от страхования жизни. |
| Рефинансирование ипотеки | 8,5 | 30 | |||
| Акция «Свой дом под ключ» | до 8 000 000 ₽ для объектов в Москве и Московской области до 5 000 000 ₽ для объектов в Липецкой области |
10,9 | 30 | 20 | До регистрации ипотеки ставка 12,9% |
| Ипотека с господдержкой 2020 | Москва, МО и Санкт-Петербурга и ЛО до 8 млн. руб, регионы до 3 млн. | 6,1 | 20 | 20 | + 0,3% при отказе от электронной регистрации сделки, + 1% при отказе от страхования жизни |
| Сельская ипотека | Регионы до 3 млн. ЛО и Дальний восток до 5 млн. Москва, МО и Санкт Петербург не работают | 2,7 | 25 | 15 | Временно приостановлена |
Займ под материнский капитал в Россельхозбанке
Банковская организация предлагает своим клиентам ипотечные займы под материнский капитал на следующих условиях:
| Сумма кредитования | Ставка | Первоначальный взнос | Срок рассмотрения заявки |
| 100 тыс. — 20 млн р. | 8,9 — 12% | 15 — 85% | 5 рабочих дней |
Отзывы владельцев материнского капитала, получивших займы
Людмила:
«Мы планировали приобрести однокомнатную квартиру у застройщика. Так получилось, что мы оплатили частично стоимость квартиры, остаток – где-то 400 тысяч руб. нам можно было доплатить до конца года. Вот тут-то и решили использовать свой сертификат. Сначала думали обратиться в кооператив, но знакомые отговорили, порекомендовали Россельхозбанк. С документацией пришлось побегать, но в итоге все решилось благополучно. В своей квартире живем и радуемся».
Ольга:
«Изначально мы оформляли кредит в Сбербанке, чтобы улучшить жилищные условия. Через некоторое время появилась вторая дочь. Материнским капиталом мы в итоге погасили оставшуюся сумму кредита».
Этапы получения займа под материнский капитал
Процедура оформления займа, как правило, во многом совпадает во всех финансовых организациях, и включает в себя выполнение следующих действий:
- Сбор подробной информации о кредитных и микрофинансовых организациях, где есть возможность получить займ под материнский капитал. Необходимо провести полный анализ условий выдачи займа и заключения договора.
- Поиск объекта недвижимости, удовлетворяющего требованиям санитарно-гигиенических и иных норм.
- Предоставление основного пакета документов в финансовую организацию.
- После проверки организацией на предмет платежеспособности заемщика принимается решение о выдаче либо отказе в выдаче целевого займа под материнский капитал.
- При принятии положительного решения владелец сертификата на маткапитал подписывает договор и после получения средств целевого займа на банковский счет направляет их на улучшение жилищных условий.
- После регистрации договора на приобретение жилого объекта недвижимости пакет документов направляется заемщиком в территориальный отдел ПФ России, где принимается решение о безналичном перечислении средств материнского капитала на счет организации, которая предоставляет займ по договору.
Основные положения о распоряжении средствами маткапитала
После того, как лицо, указанное в ст. 3 Закона, получило государственный сертификат в порядке, установленным в ст. 5 Закона и по форме, представленной в Приказе Минздравсоцразвития № 1180н от 18 октября 2011 года “Об утверждении…”, становится доступным распоряжение средствами (с некоторыми ограничениями).
При этом в ч. 3 ст. 7 Закона представлен исчерпывающий перечень целей, на реализацию которых могут быть направлены деньги, предусмотренные государством:
- образование детей;
- формирование накопительной пенсии матери;
- покупка товаров, непосредственно предназначенных для социальной адаптации несовершеннолетних инвалидов;
- получение ежемесячной финансовой выплаты согласно ФЗ № 418 от 28 декабря 2017 года “О ежемесячных…”;
- улучшение условий проживания.
В соответствии с ч. 6.1. ст. 7 Закона, при желании направить деньги на определенные цели, это можно сделать сразу – то есть еще до 3 лет второму ребенку.
Одними из таких целей являются:
- уплата первого взноса по займу (кредиту), обеспеченному ипотекой (102-ФЗ от 16 июля 1998 года “Об ипотеке…”, далее – ФЗ № 102);
- гашение основной задолженности или уплата процентов (также по ипотеке).
А вот в остальных случаях, когда требуется улучшить жилищные условия, придется ждать исполнения 2 ребенку возраста 3 лет. Например, при необходимости:
- направить деньги на строительство дома или его реконструкцию при помощи подрядчиков;
- приобрести жилое помещение у физического или юридического лица (застройщика) без привлечения кредитных средств;
- осуществить ремонт квартиры самому и др.
Общий порядок действий лица, желающего погасить долг или проценты по ипотечному кредиту
Гражданин, намеревающийся направить маткапитал на покупку дома за счет кредитных средств, должен следовать данной инструкции:
- определить, есть ли право на маткапитал;
- получить государственный сертификат, подав соответствующее заявление в ближайшее отделение Пенсионного фонда или в многофункциональный центр (подробный порядок выдачи сертификата см. в Административном регламенте, утвержденным Приказом Минтруда № 345н от 29 октября 2012 года “Об утверждении…”);
- заключить с кредитной организацией, удовлетворяющей требованиям, представленным в п. 3 (1) Правил (возможно, придется выбрать специальную программу, предусматривающую прием банком или иным кредитором средств от ПФР) договор;
- сразу же (поскольку такая цель, как погашение долга или процентов по ипотеке не предполагает ожидания исполнения ребенку возраста 3 лет) подать заявление на распоряжение в соответствии с порядком, представленным в Приказе Минтруда № 606н от 2 августа 2017 года “Об утверждении…” (подать заявление можно также или в ПФР, или в МФЦ).
Какие документы нужно приложить к заявлению о распоряжении при направлении средств на погашение долга или процентов по ипотеке
Основной перечень документации указан в п. 6 Правил:
- документ, который свидетельствует о личности лица, получившего государственный сертификат, и удостоверяет регистрацию по месту пребывания или проживания (как правило, это паспорт);
- паспорт (или прочий документ, подтверждающий личность) представителя лица, получившего сертификат, и нотариально удостоверенная доверенность, содержащая полномочие о возможности доверенного лица подавать заявление на распоряжение;
- паспорт супруга (супруги) + свидетельство о заключении брака – данные документы подаются в том случае, если кредитный договор оформлен не на лицо, которое получило сертификат, а на его (ее) супруга (супругу).
Дополнительный перечень документов зависит от конкретной цели и может предусматриваться п. 8, 9, 10, 11, 12 или 13 Правил.
Серые схемы обналичивания и последствия
Государство отслеживает все сделки с привлечением MK. Невозможно проследить за тем, что будет происходить и как гражданин будет распоряжаться наличными средствами, так что любые меры по обналичке средств маткапитала запрещены. Несмотря на это, существует множество “серых” схем обналичивания через фиктивные сделки по продаже недвижимого имущества, а также противодействий им со стороны государства.
Если сотрудники ПФ зафиксируют факт обналичивания материнского капитала, нарушителей привлекут к судебному разбирательству. Лучшим, на что может рассчитывать участник сделки в такой ситуации – это признание сделки ничтожной и возврат государственных денег в Пенсионный фонд.
В худшем случае нарушителя может ожидать привлечение по статье “Мошенничество при получении выплат” 159.2 УК РФ. Владелец сертификата и второй участник сделки (это может быть как физическое лицо, так и организация) будут признаны соучастниками в незаконной сделке.
Как взять ипотеку под маткапитал
Обязательное условие — оформление купленного жилья на всех членов семьи в общую долевую собственность. Обязательство по выделению доли детям оформляется нотариально. Также потребуется справка из ПФР об остатке средств материнского капитала на счете и сам сертификат.
Чтобы погасить материнским капиталом уже взятый кредит, надо принести в банк паспорт, сертификат на маткапитал и заявление — его выдадут в банке. Вы получите справку о кредите и документы, подтверждающие ваши права на эту недвижимость. Этот пакет бумаг предоставьте в пенсионный фонд на рассмотрение. После одобрения средства будут перечислены в банк для погашения займа.
Часто родители сомневаются, что выгоднее гасить материнским капиталом — проценты или основной долг? Специалисты советуют оформлять заявку на погашение основной суммы задолженности. Этим вы уменьшите и последующие проценты. Не забудьте написать заявление о досрочном погашении, иначе эта сумма пойдет на уплату текущего платежа без перерасчета.
С 2015 года семьям разрешили использовать материнский капитал для погашения первого взноса в ипотечном кредите. Несмотря на это разрешение, банки не очень охотно идут на такой вариант. У них есть опасения в дальнейшей платежеспособности клиента.
В каких случаях придется ждать 3 года
Молодой семье придется ждать три года в следующих ситуациях:
- Если недвижимость приобретается без использования заемных средств. В этом случае воспользоваться деньгами можно только по достижении ребенком трехлетнего возраста, все средства будут перечислены напрямую на счет продавцу.
- Если дом строится без целевого займа. При этом вариант строительства (самостоятельное или с привлечением профильной организации) не имеет никакого значения.
- Если жилье уже есть, но требуется осуществить его реконструкцию (обязательное условие для реализации маткапитала – увеличение жилой площади). Ремонтировать свою недвижимость за счет денег сертификата недопустимо, это считается нецелевым использованием.
В этих случаях можно ждать, пока малышу исполнится три года и потом действовать. Второй вариант – улучшать жилищные условия за свой счет, хранить все чеки и иные документы, подтверждающие факт оплаты, а потом обратиться за получением денег по сертификату для компенсации издержек.